В каком банке лучше открыть вклад людям пенсионного возраста?

Россияне, которые сегодня вышли или вот-вот выйдут на пенсию, еще помнят советские времена и безальтернативную сберкнижку.

Памятна им и «реформа» банковской системы СССР — в одночасье сгоревшие вклады, потеря многолетних накоплений. Не удивительно, что у наших пенсионеров, имеющих сбережения, новости о крахе банков вызывают особую тревогу.

Как сохранить свои деньги? Как выбрать надежный банк, чтобы открыть вклад, не прогадав с процентной ставкой и другими условиями? Чем такой вариант лучше (и лучше ли) негосударственного пенсионного фонда (НПФ)? Какие банки предлагают вклады для пенсионеров и есть ли у таких депозитов преимущество перед обыкновенными депозитами?

Нужен ли?

 «Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе», — призывал обаятельный Жорж Милославский из народной комедии про Ивана Васильевича. В советские времена это был способ именно сохранить, а не приумножить.

Сейчас принципиально и то, и другое: инфляция разгоняется, и через год на условные 10 тысяч можно будет купить гораздо меньше, чем сейчас. Поэтому хранить деньги на банковском счете, с начислением процентов, выгоднее, чем «под матрасом». А вот надежнее ли? Это зависит от банка. Впрочем, риск стать жертвой квартирных воров тоже присутствует. Одним из них, как мы помним, был как раз Милославский.

Но ведь цены растут так, что процентом по депозиту их не покрыть, возразите вы. Да, ставки по депозитам до недавних пор серьезно отставали от инфляции. Речь не об официальных 7%–10% Госкомстата, а о так называемой «инфляции для домохозяек» — удорожании товаров повседневного спроса.

И вот наконец у пожилых лудей появилась возможность открыть депозит под 16%–18% годовых: по такой ставке предлагают пенсионные депозиты небольшие банки, например, «Верхневолжский», Арксбанк, Милбанк, Тусар и другие. Снизив планку до 14%–15%, можно обратиться в более крупные организации, до 12%–13% — в крупнейший, в том числе с участием государства (Россельхозбанк, Банк Москвы).

В любом случае следует знать: вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей защищены системой страхования. Это означает, что при отзыве лицензии у банка его клиенты получат от Агентства по страхованию вкладов 100% суммы своего депозита. Но нужно быть готовым к тому, что вызволять деньги из банка придется долго и муторно.

Поскольку абсолютное большинство российских пенсионеров не оперируют миллионами рублей и, следовательно, не рискуют потерять деньги, банковский депозит можно считать неплохим способом сбережения средств даже при нынешней инфляции. Важное «но»: зная наших законодателей, в любой момент готовых сменить курс на противоположный, лучше не доверять свои деньги одному и тому же банку больше, чем на год-два.

Итак, счет в банке позволяет пенсионеру:

— хранить и приумножать свои накопления в более надежном месте, чем собственная квартира;

— компенсировать потери от инфляции хотя бы частично;

— при наличии вклада на солидную сумму – получать ежемесячную прибавку к пенсии.

Депозит или НПФ?

Какие еще способы сохранить и приумножить деньги есть у российских бабушек и дедушек? В последние годы активно рекламируются НПФ – негосударственные пенсионные фонды. Суть их в том, что гражданин лично участвует в софинансировании своего будущего дохода, доверяя свои деньги фонду, который их инвестирует и получает доход, который (не весь, конечно) оказывается в распоряжении будущего пенсионера.

Счет в НПФ, как и в банке, можно пополнять новыми взносами, можно перекладывать деньги из одного НПФ в другой, рассчитывая риски. С большой вероятностью этот вариант удобен и выгоден только для людей, имеющих хорошие познания в экономике и/или финансах: следить за доходностью фонда можно, ориентируясь на репутацию конкретных организаций и результаты их деятельности за прошлые годы.

Принципиальное отличие НПФ от вклада в том, что ставка доходности по нему заранее неизвестна. Если некий фонд в условном 2013 году показал заоблачные 35% прибыли, нет гарантии, что по итогам 2014-го он не уведет деньги своих вкладчиков в глубокий минус. Такие случаи рынку известны, особенно во время кризиса.

Обратите внимание

Через год на условные 10 тысяч можно будет купить гораздо меньше, чем сейчас. Поэтому хранить деньги на банковском счете, с начислением процентов, выгоднее, чем «под матрасом»

Поэтому, выбирая фонд, лучше исходить только из одного критерия – его репутация, срок работы на рынке и стабильность показателей доходности за несколько лет подряд. В любом случае НПФ нельзя назвать более выгодным способом приумножить деньги, чем банковский депозит.

Особые условия

Время от времени банки делают пожилым людям «предложения, от которых нельзя отказаться» – щедрой рукой прибавляют к стандартной ставке пару процентов годовых. Еще один вариант – вклады с «пенсионными» названиями («Достойная пенсия» Бинбанка под 11,9%, «Моя пенсия» Промсвязьбанка – 11%, «Пенсионный доход» ФК «Открытие» — 10,52% и т.д.).

Как выбрать такой банк, чтобы был и щедр, и надежен? Прежде всего рекомендуем обращать внимание на надежные организации и уже из них выбирать тот, который готов предложить вкладчику наибольший процент.

Сравним программы, которые предлагают крупнейшие банки: Сбербанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк и ФК «Открытие». Такие кредитные организации отличаются консервативным подходом, поэтому их клиентам следует быть готовыми пожертвовать процентом в пользу высокой надежности. Впрочем, при нынешней высокой ставке Центробанка даже крупнейшие банки иногда предлагают выгодные условия – 12% годовых и более.

Сбербанк предлагает, помимо измененной версии обычных депозитов «Пополняй» и «Сохраняй», вклад «Ваша победа» под 13% годовых на срок 6 месяцев без капитализации. Минимальная сумма – 10 тысяч рублей, при этом с каждой 1000 перечисляется 1 рубль Российскому Союзу ветеранов на целевую благотворительную программу. Выплата процентов производится в конце срока. «Пенсионный Плюс» под 3,5% годовых вряд ли можно рассматривать как способ спасти деньги от инфляции.

Газпромбанк подготовил продукт «Пенсионный» под 12% годовых на срок от 367 дней с ежеквартальной капитализацией процентов (разрешены пополнение и частичное снятие с депозита). Люди, получающие выплаты в НПФ «ГАЗФОНД», могут дополнительно открыть депозит под 6%.

Промсвязьбанк предлагает специальный продукт «Моя пенсия» с ежемесячной капитализаций и возможностью пополнения на сумму от 3000 рублей / 500 долларов США или евро. В части процентов условия кажутся странными: чем дольше срок, тем ниже ставка (11,5% на полгода, 11% на год, 10% на 2 года).

Промсвязьбанк  Моя пенсия 8,6 — 9,4%
Параметры вклада
Выплата процентов Ежемесячно
Капитализация по выбору клиента
Дата обновления информации о вкладе 11.04.2016

Однако такая осмотрительность сейчас характерна для многих банков и связана с возможным понижением ставки Банка России. Проценты с «Моей пенсии» можно получать ежемесячно (на счет или карту), а можно держать на депозите – в таком случае итоговый доход по вкладу за счет капитализации будет чуть выше.

Есть программы для клиентов старшего поколения и у ФК «Открытие» (бывший НОМОС-Банк) – «Пенсионный депозит» на сумму от 3000 рублей / 100 долларов США или евро с выплатой процентов в конце срока. Полугодовой договор принесет пенсионеру 11,2% годовых, а годовой – 10,45%. Пополнять этот счет можно, частично снимать с него деньги – нельзя. При досрочном расторжении человек получит доход в размере 2,5% годовых – по сравнению с 0,1% ставки «до востребования» (обычно применяется именно она, если забрать деньги раньше срока) это неплохо.

Депозитный калькулятор

Подытоживая этот обзор, отметим: открывать именно пенсионный вклад совершенно не обязательно. Можно обратить внимание и на «обычные» программы: сейчас ставки по ним высокие, но есть прогнозы, что они скоро снизятся вслед за снижением ключевой ставки Центробанка.

Читайте по теме

Индивидуальные пенсионные планы

Что такое индивидуальные пенсионные планы и какие возможности они открывают для вас? Давайте рассмотрим самые популярные программы негосударственных пенсионных фондов и сравним их между собой.

Автор статьи: Тамара Рыбка
15 мая 2015