Какие бывают виды банковских вкладов

Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств.

Перед тем, как выбрать депозитную программу, желательно разобраться в том, какие виды вкладов предлагают банки и чем они между собой отличаются. В этой статье мы рассмотрим особенности разных видов депозитов.

Согласно Гражданскому кодексу РФ банковские вклады делятся на две категории: «До востребования» и «Срочные».

До востребования

Счет «До востребования» фактически является расчетным счетом. Договор заключается на условиях возврата средств по первому требованию клиента. Он подходит вкладчикам, для которых основная цель состоит в сохранении средств, а не получении дохода.

Процентная ставка по такому депозиту минимальная и составляет 0,01-1 процент, что не перекрывает даже уровень инфляции. Вклады «До востребования» чаще всего открывают для отправки и получения денежных переводов, а также хранения средств, которые могут срочно понадобиться.

Срочные депозиты

Срочный депозит открывается на определенный срок, его рентабельность зависит от многих факторов и определяется видом депозита.

Сберегательный – классический вклад, который оформляется на фиксированный срок без возможности снятия и пополнения средств. По таким депозитам действует максимальная процентная ставка, которая зависит от срока размещения средств. Чем дольше деньги находятся в банке, тем выше ставка.

Сберегательный депозит подойдет клиентам, которые располагают свободными средствами и хотят получить от них максимальный доход.

Накопительный вклад позволяет вносить средства на банковский счет в течение срока действия договора. Часто размер процентной ставки по депозиту зависит от суммы, и при переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Накопительные счета подойдут клиентам, не обладающим большой начальной суммой, но при этом желающим получить хороший доход. С помощью таких вкладов удобно копить деньги на отпуск или откладывать часть зарплаты.

Расчетные или универсальные депозиты дают возможность снимать средства со счета без потери процентов. Обычно банк устанавливает по такому депозиту неснижаемый остаток, и клиент имеет право снимать деньги до определенной суммы, не опасаясь потерять проценты.

На сегодняшний день банки предлагают множество вариаций подобных вкладов, а одним из самых актуальных остается расходно-пополняемый депозит с возможностью не только снятия, но и пополнения счета. Такой вклад позволяет его владельцу самостоятельно управлять счетом. В случае необходимости вкладчик имеет право снимать деньги в рамках неснижаемого остатка или пополнять счет, увеличивая сумму, получая в результате повышенную прибыль по депозиту.

Однако процентная ставка по управляемым вкладам ниже, чем по классическим программам, и это желательно учитывать, выбирая программу. С другой стороны, если клиент не уверен, что деньги ему срочно не понадобятся до окончания срока действия договора, то выгоднее выбрать вариант с возможностью частичного снятия, потому что в ином случае можно полностью потерять все проценты.

Вклады с капитализацией

Пользуются популярностью у клиентов и депозиты с капитализацией процентов. Данная функция договора может действовать на любом из вышеперечисленных вкладов, что позволяет значительно увеличить итоговую прибыль.

Капитализация – это присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада. Бывает ежедневная, ежемесячная и ежеквартальная капитализация, но чаще всего встречается ежемесячная. Каждый месяц проценты увеличивают сумму вклада и в последующем периоде проценты начисляются на проценты.

Валютные депозиты

Отдельно можно выделить депозиты, которые открываются в иностранной валюте. Чаще всего банки работают с долларами США и евро, однако встречаются программы в валюте других стран (например, в японских йенах или швейцарских франках). На данный момент некоторые вкладчики предпочитают хранить сбережения в иностранной валюте, которая менее подвержена инфляции, чем российский рубль. Однако процентные ставки банков по таким вкладам на порядок ниже, чем по депозитам в рублях РФ.

Мультивалютный депозит позволяет в рамках одного договора отрыть счета в разной валюте (чаще всего в рублях РФ, долларах США и евро) и конвертировать средства из одной валюты в другую в зависимости от колебаний курса. Это позволяет уберечь средства от обесценивания и получить дополнительный доход за счет изменений курсов валют. Мультивалютный депозит подойдет для опытных вкладчиков, которые четко отслеживают динамику валютного рынка, и умело управляют своими счетами.

Другие виды

По своей потенциальной аудитории депозиты делятся на пенсионные, детские и студенческие, а в зависимости от цели – на ипотечные, благотворительные, инвестиционные и страховые.

Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.

Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.

Обратите внимание!

Ипотечный вклад можно расторгнуть досрочно, в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке

Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.

Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся через интернет-банк, что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.

Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам. Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.

Читайте по теме

Как устроена система страхования вкладов

Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 рублей вкладчику, в случае отзыва лицензии у банка. Более подробно о ее работе вы узнаете из нашего материала.

Автор статьи: Надежда Гашинская
19 августа 2014