Стоит ли открывать вклад в иностранной валюте

На фоне девальвации рубля и инфляционных ожиданий население стремится перевести сбережения в иностранную валюту. Но имеет ли это смысл? Действительно ли так повезло тем, кто успел открыть вклад в валюте в прошлом году? Давайте разберемся вместе.

Общие тенденции

Россияне «переключаются» на вклады в иностранной валюте, хотя многие и сомневаются, что это выгодно. Тем более что ставки по валютным вкладам в 1,5-2 раза ниже рублевых, а скачки курсов относительно быстро стабилизируются и мало сказываются на итоговой доходности. Но рассматривать вопрос надо не с точки зрения выгоды, а относительно целей.

Если есть спекулятивная цель заработать, то время уже упущено. Ниже мы приведем расчеты, показывающие, сколько можно было выиграть на таких депозитах в 2013 году. Теперь же концентрироваться надо на сохранении средств.

Прогнозируется, что ставки по всем видам вкладов в течение 2014 года будут снижаться, не считая традиционного летнего повышения по рублевым депозитам. При этом инфляция раскручивается высокими темпами, что ставит под вопрос реальную доходность любых вкладов.

Надежнее всего сейчас равномерно распределять сбережения на депозиты в разных валютах, то есть чем больше сумма, тем целесообразнее ее диверсифицировать. Если же доходы средние, сбережения соответствующие, и тратить рублевые доходы планируется преимущественно в России, то и хранить их лучше в рублях или разделить в пропорции: 2/3 в рублях и 1/3 в валюте. Также учтите, что в случае банкротства банка возмещение по вкладам в валюте выплачивается только в рублях по курсу Центрального банка на день наступления страхового случая.

Обратите внимание!

Надежнее всего сейчас равномерно распределять сбережения на депозиты в разных валютах.

В идеале открывать валютный вклад стоит для тех сбережений, которые и так хранятся в валюте. Конвертировать текущие рублевые вклады в валютные или покупать валюту специально для открытия вклада на фоне постоянного колебания курсов – не лучшая идея. Любая конвертация – это потенциальный «минус». Но если цель долгосрочная, и сбережения есть, то можно защитить их от российской инфляции с помощью валютных депозитов.

Искать выгодные вклады – занятие сомнительное. Этот финансовый инструмент предназначен для сохранения. Для высокого заработка логичнее купить акции и сделать вложения в ПИФы.

Обзор текущего поведения валют

У доллара США дела обстоят неважно. Не первый год ему пророчат обвал, а этого все не происходит. Львиная доля международных расчетов и инвестиций производится в долларах США. Полмира хранят свои резервы в американской валюте, они же и будут спасать доллар, если встанет угроза его обрушения.

Но не забывайте об экономических санкциях в отношении России со стороны США. Сейчас наша страна усиленно пытается снизить зависимость от доллара США. Подумывают даже об использовании других валют во внешних расчетах. В частности, юаня.

Евро имеет привлекательную цену в рублевом эквиваленте, но уж больно он нестабилен. Напомним, что в Европе началось его намеренное ослабление для поднятия европейской экономики.

Швейцарский франк считается едва ли не самой надежной валютой мира. Ему уже 160 лет, и за это время он пережил только две девальвации – упал на 30% в 1936 году (Великая Депрессия) и был намеренно снижен швейцарским Центробанком в 2011 году.

Фунты стерлингов входят в ведущую тройку после доллара США и евро, хоть это и не самая популярная валюта среди российских вкладчиков, да и ставка по вкладам в фунтах снизилась. Но в плане устойчивости рубль может фунту только позавидовать. Даже кризис 2008 года не оказал на него значимого влияния.

Японская йена нестабильна относительно рубля. Плюс в том, что она относится к резервным валютам, но минусом является факт ее стремительного падения за последнее время.

Юань независим от Европы, а китайская экономика уверенно растет. Рост ВВП Китая в прошлом году составил 7,7%, (в России – 1,3%), что создает отличные предпосылки для внешних инвестиций в китайскую экономику. В связи с развитием экономических отношений России и Китая, перспективы у валюты в нашей стране высоки. Но ставки по вкладам в юанях весьма скромные.

Что касается рубля, то большинство экспертов уверены, что падение продолжится. Однако этот процесс будет плавным – девальвации не произойдет. Поэтому существенного дохода от вкладов в валюте ждать уже не стоит.

Отметим, что поведение «экзотических» валют сложнее прогнозировать. Спреды при их конверсии более широкие, а ставки по вкладам традиционно ниже.

Сколько можно было заработать в 2013 году?

Давайте посмотрим, какой доход принесли вклады в валюте в 2013 году с учетом динамики курсов валют. Для упрощения анализа возьмем вклады сроком 1 год в пределах 700 000 рублей.

Доллар США. В течение прошлого года мы наблюдали устойчивое падение ставок по долларовым вкладам. По данным Цетробанка, самое высокое значение средневзвешенной ставки наблюдалось в феврале и марте – 3,4%. Минимума показатель достиг к ноябрю (2,3%). В декабре он поднялся на 0,3 процентных пункта, но в январе 2014 года ставка начала стремительно падать и к концу марта достигла 2,01%.

Если в феврале 2013 года вы успели открыть вклад на 25 000 долларов США по ставке 3,4%, то к февралю 2014 года вы заработали на процентах 861 доллар США. Но не забудем о динамике курсов валют. 1 февраля 2013 года за доллар США давали 30 рублей, и в банк вы принесли 750 000 рублей. К февралю 2014 года доллар США вырос до 35,2 рублей, поэтому процентный доход составил 30 300 рублей. Если бы курс остался прежним, то вы бы получили 25 800 рублей. Получается, что на динамике курсов валют вы дополнительно заработали почти 4 500 рублей. При этом основная сумма в 25 000 долларов США теперь выросла до 880 000 рублей, и при конвертации мы получили 130 000 рублей дохода.

Евро. Ставки по вкладам в евро в 2013 году упали с 3,1% в январе до 1,9% в декабре. В 2014 году тенденция продолжилась, и за первый квартал средневзвешенная ставка снизилась с 1,8% до 1,58%.

В 2013 году максимального значения ставка по вкладам в евро достигла так же в феврале (3,2%). Итак, положив 20 000 евро (817 000 рублей) под 3,2% в феврале 2013 года, к февралю 2014 года вы бы получили 648 евро. В феврале текущего года это было 30 900 рублей, тогда как в феврале 2013 года – 26 500 рублей. Итог – 4 400 рублей дополнительного дохода. Плюс те 136 000 рублей, которые получены при конвертации основной суммы, которая теперь составила 953 000 рублей.

Рубли. Здесь мы тоже наблюдаем стабильное снижение депозитных ставок в течение всего 2013 года – с 7,1% в январе до 6,2% в декабре. С января по март 2014 года динамика сохранялась, и в начале года ставка упала с 6,03% до 5,91% к концу первого квартала. Открытый в феврале 2013 года вклад на 750 000 рублей под 7,1% принес бы за год 54 700 рублей.

Неплохо, если не учитывать тот факт, что за 750 000 рублей банки не назначат высокий процент, поэтому получившуюся сумму можно смело делить на 2, а то и на 3. Собственно, за 20 000-25 000 долларов США или евро мы бы тоже не получили максимальную ставку. Основной доход по сбережениям в валюте принесла динамика курсов, а не депозитная ставка.

Какие еще есть варианты?

В последнее время у россиян все чаще вызывают интерес вклады в валюте, отличной от доллара США и евро. Посмотрим несколько предложений.

Японская йена

Банк «Экспресс-Кредит» предлагает вклад «Оптимальный» на 31-1095 дней под 0,5-3 процента годовых. Открывается депозит на сумму от 500 000 йен (170 000 рублей). А по программе «Оптимальный расчет» за 31-1095 дней можно положить от 3 000 000 йен (1 000 000 рублей) под те же 0,5-3 процента годовых.

В случае подключения программы Private Banking клиентам Промсвязьбанка доступен премиальный вклад «Премиум Резерв» на 181-367 дней под 0,5-2,1 процентов годовых, открываемый для сумм более 7 500 000 йен (2 537 000 рублей).

Швейцарские франки

В Экспресс-Кредите оформляется вклад «Оптимальный» на 31-1095 дней под 0,5-3,3 процентов годовых при сумме от 2 000 франков (78 000 рублей). А если у вас есть более 30 000 франков (1 200 000 рублей), то на тех же условиях можно открыть депозит «Оптимальный расчет».

В линейке депозитов ОТП Банка есть вклад «Свобода управления», который действует 366 дней и открывается под 2,32-2,53 процентов годовых на сумму от 50 000 франков (2 000 000 рублей).

Для участников программы Private Banking Промсвязьбанка доступен вклад «Премиум Резерв» на 181-367 дней под 0,4-2,1 процентов годовых при внесении минимум 65 000 франков (2 503 000 рублей).

В НС Банке депозит «Выгодный» открывается на сумму от 100 франков (4 000 рублей) на 91-1090 дней под 0,2-1,96 процентов годовых.

Росавтобанк предлагает вклад «Швейцарские ценности» на 91-365 дней под 2-3 процента годовых при первоначальной сумме от 500 франков (20 000 рублей).

Банк «Мегаполис» имеет в своей линейке депозит «Классический», открываемый на 91-365 дней под 2-4,7 процентов минимум на 100 франков (4 000 рублей).

Фунты стерлингов

Вклад в этой валюте в банке «Экспресс-Кредит» можно также открыть по программе «Оптимальный» на 31-1095 дней под 0,5-4 процентов годовых на сумму от 2 000 фунтов (116 000 рублей). Или же, если вы располагаете более чем от 30 000 фунтов (1 700 000 рублей), то на таких же условиях можно выбрать депозит «Оптимальный расчет».

В Промсвязьбанке в рамках Private Banking доступен вклад «Премиум Резерв» на 181-367 дней под 1-2,7 процентов годовых при внесении от 85 000 фунтов (5 000 000 рублей).

В НС Банке есть депозит «Выгодный», открываемый на 91-1090 дней под 0,05-2,06 процентов годовых на сумму от 100 фунтов (6 000 рублей).

Росавтобанк предлагает вклад «Британские традиции» на 31-365 дней под 2-3 процентов годовых при первоначальном взносе от 500 фунтов (30 000 рублей).

Депозит «Стратег» от СМП Банка оформляется на 365-1095 дней под 1,25-2,65 процентов годовых при внесении минимум 300 фунтов (17 000 рублей).

Китайские юани

В Экспресс-Кредите, по условиям вклада «Оптимальный», счет открывается на 31-1095 дней под 0,5-3 процентов годовых на сумму от 10 000 юаней (55 000 рублей). По программе «Оптимальный расчет» действуют аналогичные условия при большем первоначальном взносе – от 200 000 юаней (1 100 000 рублей).

Азиатско -Тихоокеанский Банк предлагает оформить депозит «Азиатский» на 92-367 дней под 1,5-3 процентов. Минимальный взнос – от 3 000 юаней (17 000 рублей).

В банке «Зенит» можно открыть вклад «Срочный в китайских юанях» на 91-731 дней под 1,75-2,75 процентов годовых на сумму от 325 000 юаней (1 800 000 рублей).

ГринКомБанк предлагает депозит «Универсал+», оформляемый на срок до 5 лет под 3%, минимальная сумма – любая.

На заметку

Можно перестраховаться, оформив мультивалютный вклад. Такой депозит открывается в нескольких валютах сразу. В любой момент клиент может поменять валюту вклада, и при этом прочие условия останутся неизменными. Подобные предложения есть у Сбербанка, Связь-Банка, Альфа-Банка, НОМОС-БАНКа и других.

Депозитный калькулятор

Читайте по теме

Самые выгодные вклады в долларах США

Американский доллар, несмотря на все прогнозы, является одной из самых востребованных валют, на сегодняшний день. Если вы решили открыть вклад в долларах США, то обязательно ознакомьтесь с самыми выгодными предложениями банков.

Автор статьи: Ирина Кустова
18 июля 2014