Страховые вклады в НПФ

Современная финансовая система, сформированная в условиях рыночной экономики, позволяет каждому человеку выбирать размер своего пенсионного дохода.

Остается только сделать выбор между стандартной государственной пенсией, состоящей из обязательных отчислений в госфонд, или увеличить свой доход за счет негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

В статье мы рассмотрим особенности продуктов, которые предлагают НПФ, и расскажем об их преимуществах и недостатках по сравнению со срочными вкладами.

Как увеличить пенсию?

Государственная пенсия состоит из трех частей: первая – базовая, вторая – накопительная, третья – страховая. Накопительной частью пенсии работник имеет право распоряжаться по своему желанию и поместить ее в НПФ для получения дополнительного дохода.

Размер будущей пенсии зависит от ваших финансовых возможностей. Договор с НПФ можно заключить на любую сумму. Такие программы удобны для людей, которые работают неофициально, получают заработную плату «в конверте» и не имеют права на государственную пенсию.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Чтобы правильно выбрать НПФ надо учитывать несколько факторов: период деятельности фонда, компетенцию управляющего менеджера и наличие хороших результатов в течение длительного времени.

Основным критерием выбора пенсионного фонда для большинства вкладчиков остается его доходность. Проценты в НПФ рассчитываются и капитализируются один раз в год. При этом по законодательству отрицательный результат своей деятельности НПФ не показывает, а распределяет убытки на прибыль будущих периодов.

В отличие от депозитов для пенсионных накоплений выгоднее выбирать долгосрочные программы. В таком случае клиенту не придется постоянно перезаключать договор или следить, чтобы сумма не превысила застрахованную в АСВ.

Добровольные взносы в НПФ отличаются от перевода накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд тем, что негосударственная пенсия позволяет самостоятельно выбирать размер и продолжительность выплат, которые не зависят от официальной зарплаты пенсионера.

Одновременно можно перевести накопительную часть пенсии в негосударственный фонд и открыть пенсионный счет в НПФ. Средства будут учитываться на разных счетах. Благодаря этому можно значительно увеличить пенсионный доход.

Для начала отчислений в негосударственный пенсионный фонд надо заключить договор и перечислить первый взнос на именной счет участника фонда. Вносить деньги можно ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода или в год, также допускается внесение крупной суммы одним платежом. Если назначается пожизненная пенсия, то надо указать срок, в течение которого сохраняется право на расторжение договора и наследование выплат.

Отличия НПФ от страховых программ

При досрочном расторжении договора страхования в первые пять лет, часть взносов теряется, а при досрочном расторжении договора с фондом возвращаются все средства и полученный доход. В то же время страховая программа включает в себя защиту жизни и здоровья клиента и его близких, а также освобождение от уплаты взносов при потере трудоспособности. НПФ не предоставляет такие широкие возможности.

Участвуя в страховой программе, клиент после потери трудоспособности будет получать пенсию, на которую рассчитывал, а при потере возможности платить взносы в НПФ, фонд не будет их вносить вместо клиента, поэтому пенсия будет меньше, чем ожидалось. Еще одно отличие НПФ и страховых программ в том, что страховые программы заключаются не только в рублях, но и в валюте, а НПФ работает только с рублями.

Какие условия предлагают НПФ?

НПФ Сбербанка

Индивидуальные пенсионные планы позволяют каждому клиенту подобрать выгодные условия. Договор можно заключить не только для себя, но и в пользу своих близких. Инвестиционный доход с пенсионных взносов может достигать при благоприятных обстоятельствах 100% прибыли.

Обязательное пенсионное страхование увеличивает доход клиента после окончания трудовой деятельности. Государственная пенсия формируется за счет отчислений из заработной платы каждого гражданина РФ в размере 22% от заработка.

При этом пенсия состоит из накопительной, страховой и базовой частей. Увеличить ее можно за счет управления накопительной частью. Кроме инвестиционного дохода от вложенных средств, клиент становится участником программы государственного софинансирования пенсий.

В Сбербанке представлены и корпоративные пенсионные программы, которые разрабатываются индивидуально для каждого предприятия.

НПФ Райффайзен

Фонд предлагает индивидуальные пенсионные планы и обязательное пенсионное страхование. Вознаграждение фонда состоит из 3% от суммы взносов и до 15% от инвестиционного дохода. Негосударственная пенсия ежегодно индексируется с учетом фактически полученного дохода.

Большая часть пенсионных накоплений размещается на банковских депозитах, в облигациях российских эмитентов и ипотечных ценных бумагах. Договор можно заключить в свою пользу или в пользу близких.

После достижения пенсионного возраста клиент может выбрать пожизненную пенсию, пожизненную пенсию с установленным сроком правопреемства, срочную пенсию и пенсию до исчерпания средств на счету.

НПФ Сургутнефтегаз

Негосударственное пенсионное обеспечение – это индивидуальная пенсия за счет дополнительных взносов, которые инвестируются и приумножаются фондом. Ежегодно на сумму, которая находится на пенсионном счету, начисляется инвестиционный доход, который капитализируется. Доходность НПФ в 2013 году составила 9,01%.

Если клиент ранее перевел накопительную часть государственной пенсии в НПФ или управляющую компанию, то в страховую часть пенсии переводится 16% от заработной платы, а в накопительную – 6%. Если же накопительная часть не перенаправлялась в НПФ, то все средства (22%) за 2014 год идут в страховую часть.

Согласно закону №351-ФЗ работники могут сохранить накопительную часть пенсии только при переводе ее в негосударственный пенсионный фонд. После 31 декабря 2015 года все накопления будут формироваться только у работников, которые пользуются услугами НПФ.

Накопленная доходность от размещения пенсионных накоплений с 2009 по 2013 год, начисленная на счета застрахованных особ НПФ Сургутнефтегаз, составила 86,06% на фоне накопленной инфляции в размере 42,59%.

Преимущества НПФ

Современная пенсионная система рассчитана на то, что работник должен самостоятельно позаботиться о своем доходе после окончания трудовой деятельности. Откладывать деньги на депозит достаточно сложно. Надо постоянно переоформлять вклад и следить, чтобы сумма накоплений не превысила застрахованную АСВ. Кроме этого, существует и соблазн воспользоваться деньгами, которые предназначены для пенсии.

Поэтому негосударственные пенсионные фонды остаются оптимальным вариантом обеспечения достойной жизни на пенсии. Выбрав надежный фонд, можно быть уверенным в том, что он не только сохранит средства от инфляции, но и приумножит доход за счет удачных инвестиций.

Автор статьи: Надежда Гашинская
16 декабря 2014