Лучшие мультивалютные вклады

Одним из самых актуальных способов сохранения сбережений остаются срочные вклады. Однако экономическая ситуация в стране ведет к снижению прибыли по депозитам, которая часто даже не покрывает уровень инфляции. Поэтому многие считают, что выгоднее держать деньги на мультивалютных вкладах с возможностью конвертации средств из одной валюты в другую в зависимости от изменения курса.

Для того чтобы разобраться в ситуации на финансовом рынке и помочь всем желающим подобрать прибыльный вклад, мы создали рейтинг выгодных мультивалютных депозитов, в который вошли программы крупнейших банков. И для начала рассмотрим основные преимущества и недостатки мультивалютных продуктов.

Особенности мультивалютных вкладов

Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открываются три счета в разных валютах, чаще всего используются российские рубли, доллары США и евро. На протяжении всего срока размещения средств вкладчик имеет право конвертировать свои деньги из одной валюты в другую при колебании их курсов.

Обратите внимание!

Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открывается три счета в разных валютах.

Основная цель такого вклада – защита денег от валютных рисков. Курс доллара и евро постоянно изменяется, и мультивалютный вклад компенсирует снижение курса одной валюты за счет роста другой. Кроме этого иностранная валюта менее чем рубль подвержена инфляции, поэтому данные программы позволяют получить высокую прибыль.

Однако рационально управлять мультивалютным депозитом могут только те люди, которые хорошо ориентируются на финансовом рынке и разбираются в колебаниях курсов валют. Очень удобно, когда банк предоставляет возможность своим клиентам переводить валюту с одного счета на другой дистанционно, без посещения офиса кредитной организации. В таком случае вкладчику не надо будет каждый раз подходить в отделение банка и писать заявление на конвертацию денег.

Как составлялся рейтинг

В рейтинг вошли мультивалютные вклады в рублях РФ, долларах США и евро. Некоторые банки предлагают депозиты в другой валюте, например, в Сбербанке можно оформить вклад «Международный» в фунтах стерлингов, японских йенах и швейцарских франках, однако для анализа мы отобрали программы с одинаковыми параметрами.

В таблице мы сравнивали размер процентной ставки, сроки и минимальную сумму вклада в разных валютах. Процентная ставка указана номинальная, без учета капитализации процентов, потому что она предусмотрена не во всех кредитных организациях, а мы сравниваем одинаковые условия.

В рейтинге представлены депозиты крупнейших банков, продвигающих подобные продукты. В таблицу вошли Сбербанк, Альфа-Банк, БИНБАНК, МЕТРОБАНК, ТРАСТ, МДМ Банк, Открытие, Райффайзенбанк и НОМОС-БАНК.

multivalyutnie-procent

По результатам анализа можно отметить, что далеко не все банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, потому что они достаточно дорогие в обслуживании и оформляются чаще всего на крупные суммы, а это подходит не всем клиентам. Максимальная ставка по таким депозитам колеблется от 5,6% до 10% годовых в рублях РФ, от 1% до 5,5% годовых в долларах США и от 0,35% до 5,5% годовых в евро. Минимальные ставки среди банков, входящих в рейтинг, предлагает Райффайзенбанк, а максимальные – МЕТРОБАНК.

Далее подробно рассмотрим депозиты, которые лидируют в рейтинге лучших мультивалютных вкладов.

МЕТРОБАНК

Лидером нашего рейтинга является вклад «Мультивалютный» от МЕТРОБАНКА, который можно оформить на срок 180, 270 или 367 дней. Первоначальный взнос вносится в рублях РФ, а минимальная сумма составляет 50 000 рублей. Дополнительные взносы можно внести в любой валюте, но не позднее 180 дней до окончания срока вклада. Минимальная сумма пополнения составляет 10 000 рублей, 300 долларов США и евро. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено.

Конвертация валют производится по курсу банка без ограничения по сумме и в течение всего срока. Минимальный остаток на счетах в рублях РФ, долларах США и евро не ограничен. Проценты выплачиваются в конце срока. Выплата средств с вклада производится в рублях. Ставка зависит от срока размещения депозита и составляет 8-10 процентов годовых в рублях, 3,5-5,5 процентов годовых в валюте.
МДМ Банк

«МДМ-Мультивалютный» занимает второе место в рейтинге лучших мультивалютных вкладов. Депозит открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Срок размещения средств – от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма вклада и неснижаемый остаток – 3 000 рублей, 100 долларов США и евро. Конвертировать средства с одного счета на другой можно в офисах банка или через интернет-банк по курсу банка, установленному для мультивалютного вклада на момент осуществления операции.

Предусмотрено пополнения депозита. Ограничения по срокам подробно описаны на сайте банка. Снятие части средств договором не предусмотрено. Процентная ставка зависит от срока и составляет от 7% до 9,45% годовых в рублях РФ, от 1,7% до 3,7% в долларах США и от 1,2% до 3,2% в евро. Проценты выплачиваются в конце срока.

multivalyutnie-tablica

БИНБАНК

На третьем месте рейтинга разместился вклад «Мультивалютный» от БИНБАНКА. При оформлении депозита открываются счета в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма первого взноса равна эквиваленту 30 000 рублей совокупно на всех счетах. Допускается внесение дополнительных взносов не позднее, чем за 45 дней до конца срока и в сумме не менее 1 000 рублей РФ, 50 долларов США и евро. Конверсионные операции между счетами производятся без ограничений по курсу банка. Комиссия за эти процедуры отсутствует.

Проценты выплачиваются в конце срока действия договора. Срок вклада – от 181 до 1094 дней. Ставка зависит от срока и варьируется в пределах от 6,5% до 9% годовых в рублях РФ, от 3,5% до 3,9% в долларах США и от 2,9% до 3,85% в евро.

Сбербанк

Для сравнения рассмотрим вклад «Мультивалютный Сбербанка России», который находится на восьмом месте в рейтинге, но пользуется популярностью у вкладчиков за счет репутации банка и гибких условий.

Вклад открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма для размещения на депозите – 5 рублей РФ, 5 долларов США и 5 евро. Срок действия договора – от года до 2 лет. Допускается пополнение вклада наличными в размере от 1 000 рублей и 100 долларов или евро, а также безналичным переводом без ограничений. Снятие средств договором не предусмотрено.

Проценты начисляются каждые три месяца и по желанию клиента присоединяются к основной сумме вклада (капитализируются). Их можно снимать или перечислять на счет карты. Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока размещения депозита. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Для этого надо заключить дополнительное соглашение. Процентная ставка в рублях РФ – 0,01-5,9 процентов годовых, в долларах США и евро – 0,01-1,75 процентов годовых.

Депозитный калькулятор

Что надо знать

В каждом банке существуют свои правила размещения мультивалютного вклада. В некоторых случаях можно внести средства на один из счетов, а иногда есть минимальная сумма, которая должна находиться сразу на всех счетах. Часто кредитные организации устанавливают общий минимальный взнос, который вносится совокупно на все счета в любой пропорции.

Операции конвертации валюты с одного счета на другой производятся согласно условиям договора без потери начисленных процентов. Перед этой процедурой начисленные проценты прибавляются к сумме, которая находится на счете, а потом определенная сумма переводится в другую валюту по внутрибанковскому курсу, который отличается от курса Центрального банка примерно на 0,2-0,4 процента.

Банки устанавливают неснижаемый остаток по каждому счету, за чем надо следить при проведении конвертационных операций, в противном случае проценты начисляться по ставке «До востребования». Обычно за перевод средств с одного счета на другой банк берет комиссию, поэтому частые операции могут быть невыгодны. Перед оформлением вклада надо внимательно ознакомиться с договором, чтобы четко понимать возможности депозита для получения максимальной прибыли и оптимального управления счетами.

Обратите внимание!

За перевод средств с одного счета на другой, банк, обычно берет комиссию, поэтому частые операции могут быть невыгодны.

В некоторых банках допускается пополнение мультивалютных вкладов. В условиях договора указано, какие ограничения предусмотрены по суммам и срокам внесения дополнительных средств. Например, депозит можно пополнять не позднее 60 дней до конца срока. Также в разных кредитных организациях могут отличаться условия выплаты процентов: в конце срока или ежемесячно. Многие банки используют капитализацию процентов, что позволяет увеличить итоговую прибыль. В конце срока действия договора вклад можно забрать в валютах, размещенных на счетах или конвертировать деньги в какую-то одну валюту.

Заключение

Мультивалютные вклады – это удобный и гибкий инструмент управления собственными средствами. Он позволяет быстро реагировать на изменения курсов валют и переводить деньги с одного счета на другой, не разрывая кредитный договор. Однако для того, чтобы правильно управлять мультивалютным вкладом и получать высокую прибыль, надо хорошо разбираться в финансах и просчитывать риски при конвертации валют.

Эксперты не рекомендуют вкладчикам переводить деньги с одного счета на другой при малейшем колебании курсов, потому что банк берет комиссию за эти операции, кроме этого существует риск, что курсовая разница при частых конвертациях перекроет прибыль от депозита.

Читайте по теме

Страхование валютных вкладов

Распространяется ли правило страхования вкладов на валютные депозиты? Что делать держателю валютных счетов в случае отзыва лицензии у банка.

Автор статьи: Надежда Гашинская
8 июля 2014