Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам

Спектр финансовых услуг в наши дни стремительно расширяется, в том числе и в направлении инвестирования средств физических лиц. У банковских депозитов появляются вполне достойные конкуренты, в числе которых находится накопительное страхование жизни (НСЖ), пользующееся огромной популярностью на Западе.

В нашей стране этот продукт еще не получил такого большого распространения, но уже можно заметить определенные тенденции. Для того чтобы понять, чем может привлечь НСЖ, посмотрим, что оно собой представляет, и сравним его условия со стандартными депозитными программами.

Страхование vs вклады

Так в чем же заключается смысл накопительного страхования? Он практически полностью отражен в названии: страхование жизни и здоровья в сочетании с программой накопления и преумножения капитала. Если рассмотреть клиентский взнос с точки зрения программы НСЖ, то одна его часть направляется на формирование страхового резерва компании, другая – на покрытие ее затрат на организацию страхового дела, а вот на оставшуюся третью часть и идет начисление процентов. То есть в отличие от банковских вкладов, вы получите доход не от всей суммы взноса, а лишь от одной ее части.

При этом начисления могут состоять из двух частей: гарантированного дохода, который находится в пределах 4% годовых, и дополнительного источника, который зависит от инвестиционной деятельности компании и может или намного превышать стабильный доход, или быть равен нулю. В среднем же ставка по НСЖ находится где-то между уровнем инфляции и годовой ставкой по депозиту.

Обратите внимание!

В отличие от банковских вкладов, вы получите доход не от всей суммы взноса, а лишь от одной ее части

И в чем тогда преимущество это вида вложений перед традиционным вкладом? Во-первых, в страховой составляющей. На весь период действия полиса ваша жизнь и здоровье будут застрахованы, и, даже если вы по причине серьезной болезни не сможете делать очередные взносы, страховая компания сделает это за вас, и к назначенному сроку вы получите страховую выплату в полном объеме. Причем некоторые программы предполагают не единовременную выплату, а ежемесячные перечисления в течение определенного промежутка времени (такая прибавка к пенсии). Страховая составляющая начинает действовать с первого же взноса в полном объеме.

Вторым плюсом этого вида инвестиций является большая по сравнению с депозитами продолжительность: вклады обычно оформляются максимум на пять лет, накопительное же страхование обычно стартует с отметки 5-10 лет. К тому же доступ к страховой сумме в отличие от депозита закрыт, что исключает соблазн потратить деньги раньше времени.

Третье преимущество НСЖ заключается в порядке наследования: средства не включаются в наследственную массу, а выплачиваются лицу, указанному выгодоприобретателем в сроки, установленные договором. То есть не нужно ждать 6 месяцев для их получения. К тому же, деньги, вложенные в НСЖ, не подлежат конфискации, взысканию и разделу между супругами, но только на то время, пока они находятся в страховой компании. Подробнее о наследовании банковских вкладов.

Итак, вкратце система СНЖ выглядит следующим образом: вы вносите определенную сумму денег в течение какого-то срока, на ее часть начисляется доход. К оговоренной дате вы получаете страховую выплату (единовременно или частями) вместе с начисленным доходом. Если в период действия договора наступает страховой случай, то компания выплачивает компенсацию, предусмотренную для данного случая.

Обзор предложений

А теперь посмотрим, какие организации предлагают своим клиентам программы по накопительному страхованию жизни.

Сбербанк

Сбербанк, выступая агентом ООО СК «Сбербанк страхование» предлагает две программы НСЖ: «Первый капитал» и «Семейный актив».

«Первый капитал» подойдет тем, кто хочет обеспечить будущее своим детям. Базовая программа сроком на 5-30 лет предусматривает страховую выплату ребенку в конце срока действия полиса, несмотря на то, что может случиться с взрослым, который заключит договор. Плюс предлагаются программы (по выбору клиента), предусматривающие дополнительные компенсационные выплаты в случаях ухода из жизни взрослого, приобретения им 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, при первичном диагностировании болезни из списка или получения травмы в результате несчастного случая.

Базовая программа «Семейного актива» рассчитана на срок 5-30 лет и предусматривает выплату накоплений в конце срока действия полиса или компенсации родственникам в случае ухода из жизни застрахованного. При желании в полис можно включить дополнительные риски, чтобы получить стандартную или повышенную компенсацию (страховые случаи аналогичны перечисленным в описании «Первого капитала»).

Программы НСЖ доступны только для клиентов «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Росгосстрах

Страховая компания «Росгосстрах» предлагает 4 программы НСЖ: «Семья» (Престиж), «Дети» (Престиж), «Сбережения» и «Престиж 2».

Программа «Семья» по условиям схожа с программой «Семейный актив» Сбербанка и предназначена для накопления суммы к определенному сроку в сочетании со страховой программой. Страхуется не только владелец полиса, но и его близкие, на срок от 5 до 40 лет.

Следующее предложение «Дети» подойдет для накопления определенной суммы для ребенка, возраст которого составляет от 1 до 23 лет. Сама же программа рассчитана на срок от 5 до 21 года. Под действие полиса попадает не только сам ребенок, но и его страхователь.

Продукт «Сбережение», рассчитанный на 5-40 лет, позволяет страховать как себя, так и другого человека (не обязательно ребенка). Взносы могут перечисляться единовременно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Последнее предложение «Престиж 2» дополняется новыми возможностями: расширенным страховым покрытием, кредитной картой РОСГОССТРАХБАНКа, картой РАТ для помощи на дорогах, страхованием выезжающих за границу и услугой «Медицинский консьерж». Оформить «Престиж 2» можно как на себя на срок от 7 до 40 лет, так и на ребенка на 7-22 года.

Ренессанс Жизнь

Разнообразный выбор программ и в компании «Ренессанс Жизнь»: «Гармония жизни», «Семья» и «Будущее» оформляются минимум на 10 лет, а НСЖ «Дети» — на 5 лет. Стартовые условия договора можно изменить по согласованию со страховщиком в течение всего срока действия полиса.

Условия программ «Гармония жизни» и «Будущее» позволяют получать страховую сумму в виде периодических выплат, а программа «Дети» дает возможность сформировать стартовый капитал для ребенка.

Русский Стандарт Страхование

Программы компании «Русский Стандарт Страхование» интересны тем, что, в отличие от предыдущих предложений, по ним предусмотрен гарантированный доход в размере 4,5% годовых. Реальная же доходность по итогам 2012 года составила 10,5% и заняла лидирующие позиции среди предложений других организаций. Всего же в этой страховой компании есть четыре программы НСЖ: «Копилка» и «Защита» сроком от 10 лет, «Дети» сроком на 10-20 лет и «Пенсия» сроком на 10-42 года.

Если сравнить все перечисленные программы, к примеру, с банковскими депозитами Сбербанка, то мы видим, что фактическую доходность по НСЖ чаще всего не гарантируют, зато сроки банковских депозитов ограничены 5 годами. К тому же функции у этих финансовых услуг все-таки разные: депозит предназначен в основном для сохранения денег и получения дохода, задача же НСЖ заключается в накоплении средств к определенному моменту и защите страхователя и его близких на этот период

Читайте по теме

Страховые вклады в НПФ

Каждый из нас вправе сам выбирать, доверить свою пенсию государству или же внести средства в негосударственный пенсионный фонд. О всех особенностях НПФ читайте в нашем материале.

Автор статьи: Ксения Михайлова
26 августа 2014