Мультивалютный вклад от Сбербанка России

Прошлогодние скачки валютных курсов заставили россиян поволноваться. В декабре 2014-го тысячи вкладчиков досрочно снимали с банковских счетов рублевые накопления и перекладывали деньги в наличную валюту по «черному» курсу.

Сегодня мы расскажем о продукте, который позволяет хранить несколько валют на одном депозите. И мгновенно конвертировать средства между счетами по внутреннему банковскому курсу. Речь пойдет о «Мультивалютном» вкладе Сбербанка России (или «мультике», как его часто называют в отечественных СМИ).

В чем «изюминка»?

Доходность таких программ всегда ниже, чем классических. Но россияне любят многовалютные депозиты не за высокую процентную ставку…

Российские банки обычно предлагают вкладчикам трехвалютные «мультики»: в рублях, долларах США и евро. При этом вклад открывается один, а счетов к нему подвязывается сразу три. В отдельных банках есть еще и пятивалютный вариант: с фунтами стерлингов и швейцарским франком.

Как правило, пропорцию можно выбрать любую. Главное, чтобы на каждом счету всегда оставался установленный банком неснижаемый остаток. По каждой кандидатуре начисляется своя «личная» ставка. А суммарный доход инвестора представляет собой «коктейль» из процентов по всем трем валютам.

Одни банки требуют при открытии вносить деньги сразу на все счета. Другие разрешают пополнять при оформлении депозита лишь один из счетов.

Обменный курс в рамках одного вклада будет отличаться от курса покупки наличных в лучшую сторону. Но потери клиента на «внутреннем» обмене все равно неизбежны. Банк либо взимает комиссию за каждую операцию (0,5-1%), либо конвертирует с невыгодным спредом.

Обратите внимание!

Потери клиента на «внутреннем» обмене все равно неизбежны. Банк либо взимает комиссию за каждую операцию (0,5-1%), либо конвертирует с невыгодным спредом

Конечно, можно «сделать ход конем» и открыть три разных депозита в трех валютах в разных банках. И конечная доходность такого варианта будет гораздо выше.

Но, во-первых, управление тремя счетами отнимет больше времени и  сил, чем одним.

А во-вторых, давайте еще раз вспомним ситуацию конца 2014-го года. Тогда владельцы мультивалютных вкладов оказались в плюсе, а держатели рублевых — потеряли половину своих сбережений из-за девальвации.

Тысячи россиян досрочно выводили из банков накопления в рублях и перекладывали их на депозиты в у.е. Либо просто покупали наличные доллары и евро по грабительскому курсу. В результате уже начисленные по проценты сгорели из-за досрочного снятия. Плюс – куча времени и нервов было потеряно впустую.

Всего этого можно было избежать, если бы деньги хранились на «Мультивалютном» вкладе Сбербанка. В момент резкой девальвации владелец такого счета мог конвертировать большую часть рублей в американские доллары или евро в онлайн режиме буквально за несколько минут!

Отметим, что итоговая доходность зависит не только от размера банковского процента, но и от умения вкладчика вовремя реагировать на сигналы рынка.

А еще «мультик» бессмысленно открывать на небольшие суммы. Потенциальный доход от резких колебаний валют все равно «съест» банковская комиссия и спред на конвертации.

Обзор программы

Минимальная сумма депозита составляет 5 рублей /5$/ 5€. Годовая процентная ставка начинается с 0,01% годовых для всех трех валют.

Мультивалютный вклад Сбербанк предлагает открыть на срок от одного года до двух лет. Пополнение допускается в любой момент на сумму от 1000 рублей / 100$/ 100€. К сожалению, условия депозита не предусматривают частичного снятия средств.

Проценты начисляются один раз в три месяца. Вкладчик может без ограничений совершать безналичный обмен одной валюты на другую внутри депозита. Обмен производится по внутреннему курсу банка на день запроса операции. После конвертации на счету должен остаться неснижаемый остаток во всех трех условных единицах.

Что предлагают другие?

Интересно, что в этом году многие крупные банки закрыли свои мультивалютные программы. Например, временно отказался от подобных продуктов, «Банк Москвы» и Газпромбанк. А в ВТБ24 депозит в пяти валютах могут открыть лишь владельцы премиального пакета услуг «Привилегия».

Альфа-Банк

Альфовский «мультик» можно оформить на сумму от 10 000 реблей/ 500 долларов США/ 500 евро.  Для «простых смертных». Сбербанк со своими 5 рублей /5$/ 5€ выглядит более доступным вариантом. Намного выше в Альфа-Банке и размер разрешенного пополнения: 5 000 рублей/ 200$/ 200€.

Альфа-Банк Мультивалютный 5,3 — 7,5%
Вклад в Евро
Процент Сумма Срок
0.20 % 500,00 3 мес.
0.25 % 5 000,00 3 мес.
0.25 % 25 000,00 3 мес.
0.30 % 50 000,00 3 мес.
0.30 % 150 000,00 3 мес.
0.20 % 500,00 6 мес.
0.25 % 5 000,00 6 мес.
0.25 % 25 000,00 6 мес.
0.30 % 50 000,00 6 мес.
0.30 % 150 000,00 6 мес.
0.20 % 500,00 9 мес.
0.25 % 5 000,00 9 мес.
0.25 % 25 000,00 9 мес.
0.30 % 50 000,00 9 мес.
0.30 % 150 000,00 9 мес.
0.35 % 500,00 12 мес.
0.40 % 5 000,00 12 мес.
0.40 % 25 000,00 12 мес.
0.45 % 50 000,00 12 мес.
0.45 % 150 000,00 12 мес.
0.35 % 500,00 18 мес.
0.40 % 5 000,00 18 мес.
0.40 % 25 000,00 18 мес.
0.45 % 50 000,00 18 мес.
0.45 % 150 000,00 18 мес.
0.30 % 500,00 24 мес.
0.35 % 5 000,00 24 мес.
0.35 % 25 000,00 24 мес.
0.40 % 50 000,00 24 мес.
0.40 % 150 000,00 24 мес.
0.20 % 500,00 36 мес.
0.25 % 5 000,00 36 мес.
0.25 % 25 000,00 36 мес.
0.30 % 50 000,00 36 мес.
0.30 % 150 000,00 36 мес.
Вклад в Долларах
Процент Сумма Срок
0.20 % 500,00 3 мес.
0.25 % 5 000,00 3 мес.
0.25 % 25 000,00 3 мес.
0.30 % 50 000,00 3 мес.
0.30 % 150 000,00 3 мес.
1.10 % 500,00 6 мес.
1.15 % 5 000,00 6 мес.
1.15 % 25 000,00 6 мес.
1.20 % 50 000,00 6 мес.
1.20 % 150 000,00 6 мес.
0.80 % 500,00 9 мес.
0.85 % 5 000,00 9 мес.
0.85 % 25 000,00 9 мес.
0.90 % 50 000,00 9 мес.
0.90 % 150 000,00 9 мес.
0.80 % 500,00 12 мес.
0.85 % 5 000,00 12 мес.
0.85 % 25 000,00 12 мес.
0.90 % 50 000,00 12 мес.
0.90 % 150 000,00 12 мес.
0.80 % 500,00 18 мес.
0.85 % 5 000,00 18 мес.
0.85 % 25 000,00 18 мес.
0.90 % 50 000,00 18 мес.
0.90 % 150 000,00 18 мес.
0.80 % 500,00 24 мес.
0.85 % 5 000,00 24 мес.
0.85 % 25 000,00 24 мес.
0.90 % 50 000,00 24 мес.
0.90 % 150 000,00 24 мес.
0.40 % 500,00 36 мес.
0.45 % 5 000,00 36 мес.
0.45 % 25 000,00 36 мес.
0.50 % 50 000,00 36 мес.
0.50 % 150 000,00 36 мес.
Вклад в Рублях
Процент Сумма Срок
5.30 % 10 000,00 3 мес.
5.40 % 100 000,00 3 мес.
5.50 % 500 000,00 3 мес.
5.60 % 1 000 000,00 3 мес.
5.70 % 5 000 000,00 3 мес.
7.10 % 10 000,00 6 мес.
7.20 % 100 000,00 6 мес.
7.30 % 500 000,00 6 мес.
7.40 % 1 000 000,00 6 мес.
7.50 % 5 000 000,00 6 мес.
7.10 % 10 000,00 9 мес.
7.20 % 100 000,00 9 мес.
7.30 % 500 000,00 9 мес.
7.40 % 1 000 000,00 9 мес.
7.50 % 5 000 000,00 9 мес.
6.90 % 10 000,00 12 мес.
7.00 % 100 000,00 12 мес.
7.10 % 500 000,00 12 мес.
7.20 % 1 000 000,00 12 мес.
7.30 % 5 000 000,00 12 мес.
6.00 % 10 000,00 18 мес.
6.20 % 100 000,00 18 мес.
6.40 % 500 000,00 18 мес.
6.60 % 1 000 000,00 18 мес.
6.80 % 5 000 000,00 18 мес.
5.50 % 10 000,00 24 мес.
5.70 % 100 000,00 24 мес.
5.90 % 500 000,00 24 мес.
6.10 % 1 000 000,00 24 мес.
6.30 % 5 000 000,00 24 мес.
5.60 % 10 000,00 36 мес.
5.70 % 100 000,00 36 мес.
5.80 % 500 000,00 36 мес.
5.90 % 1 000 000,00 36 мес.
6.00 % 5 000 000,00 36 мес.
Выплата процентов Ежемесячно
Капитализация да
Дата обновления информации о вкладе 24.08.2016

Доходность альфовского варианта чуть выше, чем топ-1 банка страны.

Интересно, что продукт Альфа-Банка отличается «потолком» по максимальной сумме. С учетом пополнений размер депозита не может превышать 2,5 миллиона рублей, 50 тысяч долларов США и евро.

Бинбанк

В отличие от многих других российских органиаций, в Бинбанке «Мультивалютный» вклад открывается на сумму, эквивалентную 30 000 рублей, а минимальный срок депозита составляет 31 день. Пополнять его можно на сумму от 1 000 рублей/ 50$/ 50€ не позднее, чем за 30 дней до окончания срока действия договора.

Бинбанк Мультивалютный 6,0 — 7,0%
Вклад в Евро
Процент Сумма Срок
0.00 % 500,00 6 мес.
0.00 % 500,00 12 мес.
0.00 % 500,00 24 мес.
Вклад в Долларах
Процент Сумма Срок
0.00 % 500,00 6 мес.
0.00 % 500,00 12 мес.
0.00 % 500,00 24 мес.
Вклад в Рублях
Процент Сумма Срок
7.00 % 30 000,00 6 мес.
7.00 % 30 000,00 12 мес.
6.00 % 30 000,00 24 мес.
Выплата процентов В конце срока
Капитализация нет
Дата обновления информации о вкладе 19.11.2017

Бинбанк предлагает одну из самых высоких для «мультиков» ставку на рынке. Доходность зависит от валюты и срока договора.

Число конвертаций между счетами неограниченно. Обмен валют производится по курсу банка на день операции без дополнительных комиссий.

Банк «Возрождение»

Депозит «Возрождение – Мультивалютный» открывается на сумму от 50 000 рублей в эквиваленте на срок от шести до восемнадцати месяцев. Дополнительные взносы можно вносить в любой момент на сумму от 1 000 рублей/ 50$/ 50€.

При досрочном снятии клиенту выплачивается половина базовой ставки, а не символические 0,01% как во многих других банках.

Первый Чешско-Российский Банк

В ПЧРБ открыть подобный депозит можно на сумму от 30 000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте) на срок от трех месяцев до одного года. Прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до даты закрытия счета.

Депозитный калькулятор

На что обратить внимание при выборе?

Даже по итогам нашего небольшого обзора можно заметить, что условия мультивалютных депозитов в разных банках серьезно отличаются.

Выбирая организациюк для открытия подобного вклада, вам стоит оценить:

— размер процентной ставки;

— возможность пополнения и капитализации процентов (и то, и другое серьезно повышает итоговую доходность депозита);

— наличие комиссий и ограничений по конверсионным операциям;

— минимальный размер неснижаемого остатка по каждому счету;

— среднее значение отклонений внутреннего банковского курса от официального курса ЦБ. Банки всегда продают клиентам валюту дороже, а покупают дешевле. Вкладчику нужно оценить, сколько он потеряет на конвертации?

Читайте по теме

Какие вклады сегодня в приоритете

Специально для вас мы подготовили интервью с заместителем директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Натальей Наливкиной, из которого вы узнаете, в каком направлении развивается рынок банковских предложений.

Автор статьи: Валентина Малиновская
12 августа 2015