Как правильно выбрать банк для открытия вклада

Идя в банк оформлять кредит, мы не особо задумываемся о его надежности, ведь главное – получить необходимый заем. Другое дело, если речь идет о выборе банка для вклада. В этом случае проявление такой легкомысленности просто недопустимо.

Доверяя свои сбережения сторонней организации, мы рассчитываем получить их обратно в полной сохранности, да еще и заработать на этом. Есть, конечно, система обязательного страхования вкладов, но она гарантирует выплату депозитов только в пределах 700 000 рублей, и то не сразу. Так что подходить к вопросу о том, где открыть вклад, нужно ответственно, стараясь найти оптимальное сочетание доходности и надежности.

Как выбирать

При оценке надежности банков различные агентства принимают во внимание много разных факторов, но нам, как простым обывателям, нужен более простой подход. Клиенты, которые обладают определенными финансовыми знаниями, могут изучить основные экономические показатели работы банка, включая финансовую отчетность и величину капитала. Здесь нужно обратить внимание на удельный вес собственных средств банка, участвующего в активных операциях: чем он выше, тем меньше привлекаются для этого средства вкладчиков. Центральный банк устанавливает минимальное значение достаточности общего капитала на уровне не менее 10%.

Достаточность капитала

Важный показатель — это достаточность капитала, минимальное значение ЦБ для достаточности общего капитала — 10%. После кризиса 2008 года требования регуляторов к капиталу банков последовательно ужесточаются.

Менее продвинутые вкладчики могут обратить внимание на филиальную сеть в банке. Если открывается много офисов, тратятся средства на развитие сети, то, скорее всего, у банка далеко идущие планы, рассчитанные не на один год. И, даже если вы разбираетесь в финансовой отчетности, никто не мешает вам поинтересоваться о возможности с ней ознакомиться. Отказ в этом случае будет очень тревожным звоночком. И, конечно же, срок нахождения организации на рынке банковских услуг тоже имеет немаловажное значение.

Определившись с надежностью банков, можно перейти и к их депозитным программам. И здесь уже смотрим на такой важный параметр, как размер годовой процентной ставки. Если она на очень высоком уровне (существенно превышает средние значения), то возвращаемся к предыдущим пунктам, потому что такие условия обычно предлагают банки, остро нуждающиеся в средствах вкладчиков, а значит очень нестабильные. Тем не менее, среди банков-лидеров можно тоже встретить довольно высокие ставки по вкладам.

Например, Тинькофф Кредитные Системы, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Восточный экспресс банк декларируют ставки на уровне 9-10 процентов годовых, что вполне соответствует и даже немного превышает средний уровень по рынку.

Кроме того, нужно принять во внимание ряд других факторов. Удобные условия депозитной программы могут позволить выбрать вклад с возможностью распоряжаться своими средствами, не теряя при этом процентов, а наличие качественного сервисного обслуживания сделает пользование услугами банка наиболее комфортными и позволит держать под контролем свои сбережения даже на расстоянии. Чтобы извлечь для себя максимальную выгоду, обращайте внимание и на дополнительные продукты и услуги, предлагаемые вкладчикам, например, оформление бесплатной дебетовой карты для депозита.

Осложнения в работе

Но даже самые надежные и проверенные системы рано или поздно могут дать сбой, что уж говорить о таких довольно сложных в управлении механизмах, как кредитные организации. Случаются они и в таких надежных и проверенных годами учреждениях, как Сбербанк, где человеческий фактор иногда играет злую шутку. Большой поток клиентов, среди которых очень много финансово неграмотных, пожилых людей, служит большим соблазном для не слишком порядочных сотрудников, которые время от времени присваивают себе деньги вкладчиков. Подобные ситуации особенно характерны для маленьких офисов с небольшим количеством сотрудников, в которых риск сговора возрастает.

Эта же проблема встречается и во многих других кредитных организациях, хотя и в меньшей степени. Так, например, в одном из офисов Восточного экспресс банка в Ростовской области в результате мошенничества управляющего отделения была похищена довольно внушительная сумма со счетов вкладчиков-физических и юридических лиц. Как уже было сказано, от таких ситуаций не застрахована ни одна организация, поэтому при их возникновении важным показателем служит то, как банк решает проблемы.

Еще одной очень серьезной проблемой может стать большой дефолт по выданным кредитам, ведь выдаются они, в том числе, и за счет средств, размещенных на депозитах. Подобная проблема назрела еще в одной крупной кредитной организации – Россельхозбанке. По итогам 2012 года почти пятая часть выданных кредитов оказалась в числе проблемных, а прибыль снизилась более чем на 70%. Другой банк это могло бы привести к очень плачевным результатам, но Россельхозбанк за счет государственной поддержки успешно преодолевает этот кризис.

Аутсайдеры

А вот многие более мелкие банки, зависящие в основном от привлекаемых средств клиентов, далеко не так успешно справляются с возникающими проблемами, а некоторые создают их себе сами. И одним из способов разрешения трудностей могут стать завышенные ставки по вкладам. Первые строчки в антирейтингах Агентства национальных новостей занимают такие банки, как 2ТБанк, Банк ИТБ, МАСТ-Банк и Мосстройэкономбанк.

Немало и тех, кто не смог пережить трудные времена и лишился лицензии Центрального банка. Среди последних «героев» банк «Пушкино», проводящий высокорискованную кредитную политику, Трансинвестбанк и банк «Басманный», тверской банк КБЦ, не соблюдавший требования в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. В этот список попал махачкалинский Бизнесбанк, проводивший сомнительные операции с наличными, Европейский индустриальный банк, реализовывавший рискованную политику и не создававший необходимый уровень резервов. Их повышение по отдельным видам наиболее рискованных банковских операций было оговорено в новой редакции инструкции 110-И Банка России от 1 июля 2012 года. Еще один тульский банк «Первый экспресс» лишился лицензии за предоставление недостоверной отчетности. Все эти события произошли в течение примерно двух месяцев. Тем не менее, глава Центрального банка Эльвира Набиуллина отмечает, что финансовое состояние банковской системы в целом устойчиво, и причин для беспокойства нет.

Лидеры надежности

А теперь посмотрим, какой банк выбрать для хранения своих накоплений. Согласно различным рейтингам, наиболее надежными являются банки с государственным участием (при возникновении проблем государство в первую очередь будет спасать именно их) и дочки иностранных кредитных организаций. К первым можно отнести Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ24, Банк Москвы. Во вторую группу вошли ЮниКредит Банк, Сосьете Женераль Восток Банк, Абсолют Банк, Оргрэсбанк, принадлежащий группе Nordea.

Читайте по теме

Рейтинг выгодных вкладов крупнейших банков

В рейтинг вошли предложения самых крупных и надежных банков, которые отмечены Центральным банком РФ как системно значимые.

 

Автор статьи: Ксения Михайлова
3 июня 2014