Как сохранить свои средства в 2016 году

Экономическая ситуация в России по-прежнему остается напряженной. В апреле 2016-го международное рейтинговое агентство Moody’s подтвердило «мусорный» рейтинг страны на уровне Ва1.

Реальные доходы россиян ощутимо упали. При этом пенсии и зарплаты, в лучшем случае, будут индексироваться на целевые 4% в год (что гораздо ниже даже официального уровня инфляции в 12,9%). На четыре года заморожена накопительная часть пенсии.

Специалисты Сбербанка сравнили структуру ежемесячных трат владельцев карт в феврале 2014-го и феврале 2016-го. Выяснилось, что за два года доля продуктов питания в общих расходах россиян выросла с 21% до 30%. А в рублях средний продуктовый чек подорожал в 2,5 раза!

За тот же период выросли месячные расходы на обслуживание авто (на 80%), на товары для ремонта и дома (на 40%) и на услуги связи (на 25%). При этом доля трат на туризм и транспорт, одежду и обувь, а также на отдых и развлечения серьезно сократилась.

Как не потерять деньги в такой ситуации? Давайте проанализируем самые доступные варианты: банковский вклад, ПИФ, обезличенный металлический счет и недвижимость.

Банковский депозит

Из-за избытка валютной ликвидности ставки по вкладам в долларах и евро весной 2016-го резко упали. 18 апреля Сбербанк снизил доходность по продуктам в валюте почти до нуля. Вслед за Сбербанком ставки уменьшили еще четыре банка: Газпромбанк, СМП Банк, ВТБ24 и Райффайзенбанк. Сегодня максимальная доходность вкладов в американской валюте не превышает 2% годовых, в европейской — 1,3% годовых.

«Урезание» коснулось и продуктов в национальной валюте. В апреле средняя максимальная доходность годовых депозитов крупных банков упала до 9,18% годовых. Кроме Сбербанка ставки уменьшили Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Уралсиб, Росбанк, Газпромбанк и Банк Москвы.

Обратите внимание!

Не исключено, что доходность рублевых депозитов будет снижаться на протяжении всего 2016-го года.

Интересно, что в I квартале россияне начали активно выводить средства с банковских счетов. По данным Центробанка за первые три месяца 2016-го объем депозитов уменьшился на 3%. Сильнее других «похудели» валютные депозиты: на 9,7% в рублевом выражении. Одной из причин оттока долларов США и евро с банковских счетов могли стать слухи о возможной заморозке валютных активов. В такой ситуации вкладчики предпочитают хранить накопления в наличных или переводят их в зарубежные активы.

Однако держать деньги дома – верный способ их потерять (полностью или частично) особенно в условиях 2016 года. Пока ставки по вкладам не упали до нуля, можно открыть депозит в банке на минимальную сумму и максимальный срок с возможностью пополнения. Это даст возможность зафиксировать ставку на ближайшие два-три года и сформировать необходимый резервный капитал.

В какой валюте открывать счет? Рекомендуем разделить общую сумму накоплений на три части: рубль, доллар США и евро. Ведь в любом случае нынешние процентные ставки не покроют инфляцию.

В мае самые щедрые ставки по вкладам в рублях предлагал «Русский стандарт», Бинбанк, Совкомбанк, Хоум Кредит и Ханты-Мансийский банк. А продукты в американских долларах и евро помогут защитить сбережения от девальвации. Прогнозы по рублю по-прежнему очень неоднозначны: от укрепления нацвалюты до 50 рублей за доллар до дальнейшего ослабления ниже 75 рублей.

Обезличенный металлический счет

2016 год вряд ли будет «взрывным» для инвестиций в золото. Да, за первые четырнадцать недель цена драгметалла выросла на 16%. Для данного ресурса это стало самым удачным началом года за последние 30 лет.

Однако до конца 2016-го эксперты не ожидают роста золотых котировок выше $1300. А по мнению аналитиков Thomson Reuters в ближайшие месяцы цена на драгметалл и вовсе упадет ниже $1200 за унцию. В 2016-м на стоимость золота влияют два фактора: курс доллара США по отношению к другим валютам (обратная зависимость) и спрос на драгметалл на ключевых азиатских рынках (прямая зависимость).

Но в любом случае ОМС — это самый удобный способ инвестировать в драгоценные металлы и диверсифицировать свои вложения, а тем самым сохранить деньги. Инвестору не нужно платить НДС и заботиться о сохранности слитков. А пару граммов золота, серебра, платины или палладия можно купить или продать банку в любой момент по текущей цене.

Доход владельцу счета обеспечивает рост цены на золото и… девальвация нацвалюты (унция драгметалла оценивается в долларах США). Недостаток у обезличенного металлического счета лишь один – на него не распространяется закон о страховании вкладов физических лиц. И в случае банкротства банка вернуть деньги с ОМС будет сложно.

ПИФы

ПИФ аккумулирует средства пайщиков и покупает на них портфель активов. Скажем, ОПИФ акций «Сбербанк – Потребительский сектор» включает акции таких российских компаний как М.Видео, «Пятерочка», «Лента», «Магнит», Яндекс и других. За последние пять лет цена пая выросла на 80,5%, за год – на 22%. В конце мая купить пай фонда «Сбербанк – Потребительский сектор» можно было за 2012 рублей.

Почему российский фондовый рынок многие оценивают как перспективный? Потому что за первый квартал нынешнего года цены на нефть с $27,5 за баррель поднялись до $40. И уже в марте индекс ММВБ достиг максимума с лета 2008 года, преодолев психологический барьер в 1900 пунктов. А акции отдельных компаний (например, «Роснефти» и Сбербанка) и вовсе подскочили до рекордных отметок за всю свою историю.

Какие ПИФы выбрать в 2016 году? Эксперты рекомендуют обратить внимание на три направления:

— недооцененные компании, которые стабильно развиваются даже в условиях стагнирующей экономики («Магнит», ТМК, Группа «Черкизово»);

— высокоэффективные компании с большой потенциальной емкостью на рынке (Яндекс, Московская биржа);

— системообразующие компании с низкой долговой нагрузкой и качественным управлением («Норильский никель», ЛУКОЙЛ).

Диверсифицировать инвестиции в ПИФы можно и долговыми активами. В прошлом году хорошие результаты показали фонды валютных облигаций – за счет позитивной динамики долгового рынка и роста курса доллара. «ВТБ – Фонд еврооблигаций» вырос на 69,74%, «РСХБ – Валютные облигации» — на 61,71%. Именно облигационные фонды сегодня можно смело рассматривать как альтернативу рублевым депозитам.

Недвижимость

Даже в нестабильном 2016-м 65% россиян считают недвижимость самой выгодной и надежной денежной инвестицией. Для сравнения: в 2009-м процент «сочувствующих» составлял всего 40%.

Эксперты подобного оптимизма не разделяют. Стоимость такого низколиквидного актива как недвижимость подвержена серьезным колебаниям. Сегодня цены на жилье в России, в среднем, упали до уровня 2000 года. По данным irn.ru, стоимость квадратного метра в Москве с 21,5 тысяч рублей (конец 2014-го года) опустилась до 17,5 тысяч рублей. А в американских долларах столичная недвижимость подешевела почти на треть.

В результате за прошедший год на рынок вышло рекордное количество новых объектов по хорошей цене. Но инвестиции в недвижимость стоит рассматривать лишь как долгосрочные вложения – в временя слабой экономики крайне мало покупателей с «живыми» деньгами.

Чего не стоит делать в кризис?

Хранить сбережения дома

Результаты опросов показывают, что 27% россиян по-прежнему держат свои накопления дома. А ведь любые деньги (даже стабильный доллар и евро) со временем «тают» из-за инфляции. Кроме того, наличные в доме – легкая добыча для злоумышленников. Ну, и конечно, чем доступнее налик, тем выше соблазн его потратить. Ведь защищать свои накопления часто приходится не только от инфляции и мошенников, но и от себя.

Покупать ненужные вещи

Худшее, что можно сделать в кризис – потратить все наличные на что-то ненужное и материальное. В конце 2014-го россияне массово скупали авто, бытовую технику и даже продукты питания с большим сроком хранения.

Конечно, в период девальвации деньги быстро теряют свою ценность. Но даже «похудевший» рубль/доллар/евро будет что-то стоить. А вот обменять на деньги б/у авто, телевизор или даже инвестиционные монеты в кризис будет непросто.

В самой сложной ситуации людям нужны средства на оплату продуктов, лекарств, одежды и коммунальных услуг. И резервный фонд (на случай увольнения или проблем со здоровьем) лучше держать в наличной валюте, а не в товарах.

Хранить средства в одной валюте

Самый простой способ защитить деньги хотя бы от валютных рисков – распределить накопления между несколькими валютами. Ведь обесценивание одной из них (например, рубля) компенсируется подорожанием другой (доллара и евро).

В 2016-м большую долю портфеля стоит зафиксировать в долларах США и евро. Ведь в долгосрочной перспективе иностранная валюта гораздо стабильней национальной.

Несколько советов?

Ответ на вопрос зависит от срока и размера капитала. Небольшие суммы на срок до года можно спокойно размещать на банковском вкладе (желательно – в долларах США).

Если сумма не так велика, а вложения рассчитаны на длительную перспективу – присмотритесь к еврооблигациям крупных российских компаний. На Московской бирже их без проблем можно купить через брокера. При сопоставимых кредитных рисках доходность по еврооблигациям выше, чем по вкладам.

Крупную сумму лучше передать в управление профессиональным управляющим. Они предложат широкий спектр стратегий и инструментов с хорошей диверсификацией.

В 2016-м главное – защитить капитал от обесценивания. И лучшего способа, чем грамотная диверсификация активов пока не придумали. В условиях кризиса предпочтение стоит отдать консервативным активам: валютным вкладам, ПИФам еврооблигаций, недвижимости и «золотым» ОМС.

Читайте по теме:

Куда вложить сбережения во время кризиса

Не знаете куда вложить свои деньги чтобы не потерять их вовремя кризиса? Читайте нашу статью…

Автор статьи: Валентина Малиновская
4 августа 2016