Как банки «зарабатывают» на вкладах

Суть банковской системы в том, чтобы концентрировать свободные денежные ресурсы населения и организаций с целью последующего использования их для кредитования. Сегодня в статье рассмотрим: из чего складывается прибыль банка; зачем нужны вклады; как регулируются взаимоотношения вкладчика и банка; что происходит в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

Прибыль банка состоит из процентов по кредитам, комиссий, дохода от валютообменных операций и операций с драгоценными металлами, а также от межбанковского кредитования.

Как банк получает прибыль

На примере банковского вклада можно увидеть, как работает данная схема. Клиент размещает на депозите 10 000 рублей на 1 год. В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Кредитная организация имеет право выдать кредит на эту сумму и получить процент. Часто банк успевает повторить операцию несколько раз. В результате разница между доходом от кредитования и процентом по депозиту составляет прибыль банка.

Однако определенный процент от всех вкладов банк обязан направить на хранение в Центральный Банк (норма резервирования). Это делается, чтобы гарантировать вкладчикам выплату депозитов и не допустить бесконтрольную выдачу кредитов. Если на привлеченную сумму в 10 000 рублей выдано кредитов на 100 000 рублей, то может возникнуть кризис ликвидности, который приведет к увеличению денежной массы и росту инфляции.

В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению

Частично средства, полученные с помощью вкладов, попадают на международный валютный рынок, что позволяет увеличить прибыль кредитной организации во много раз. В сравнении с полученным доходом, процент за пользование вкладом, который выплачивает клиентам банк, просто минимален. Можно сказать, что кредитные организации получают значительную прибыль за счет использования вкладов населения и при этом не рискуют собственными средствами.

Регулирование отношений между банком и вкладчиком

Основным документом, регулирующим взаимоотношения кредитной организации и вкладчика, является договор банковского вклада. В нем прописаны все условия размещения и досрочного изъятия денежных средств, а также начисления и выплаты процентов. Кроме этого, в документе описаны права и обязанности сторон.

На данный момент в России действует закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Под действие закона попадают срочные депозиты, вклады до востребования и расчетные банковские счета.

Все вклады застрахованы государством, а максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей (не так давно сумма была в два раза меньше, 700 000 рублей). При этом эксперты рекомендуют рассчитывать сумму вклада таким образом, чтобы в конце срока, с учетом начисленных процентов, сумма не превышала размер гарантированного возмещения. Это объясняется тем, что разница между полной суммой вклада с процентами и максимальной страховой суммой возмещается в судебном порядке в качестве кредиторов третьей очереди (до которых дело доходит далеко не всегда).

Если сумма сбережений превышает 1 400 000 рублей, то желательно разместить их на нескольких депозитах в разных банках.

В систему страхования вкладов не включены индивидуальные предприниматели, адвокаты и нотариусы, а также все юридические лица.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Организацией выплат занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывается лицензия, то дальнейшие действия контролируются АСВ. Через средства массовой информации Агентство оповещает клиентов банка о сложившейся ситуации.

После этого Агентство по страхованию вкладов в течение 14 дней обязано найти уполномоченный банк, который займется страховыми выплатами. Также АСВ решает все процедурные вопросы, обеспечивающие процесс возврата средств вкладчикам.

Чтобы получить страховое возмещение, вкладчик должен написать заявление, которое подается в уполномоченный банк-агент. При себе надо иметь документ, удостоверяющий личность, по которому открывался депозит и договор банковского вклада.

Выплаты производятся в российских рублях. Если вклад оформлялся в иностранной валюте, то его сумма конвертируется в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно выбирать банк?

Обратите внимание на репутацию кредитной организации, а также оцените размер банковского капитала. Чем прибыльнее и активнее деятельность банка и чем выше показатели его доходности, тем надежнее и плодотворнее будет ваше сотрудничество.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации

Завышенные процентные ставки или агрессивная реклама показывают, что кредитная организация срочно нуждается в средствах вкладчиков, а это может быть вызвано финансовыми проблемами. Инвестировать в такой банк деньги крайне опасно и нежелательно.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации, прозрачные схемы работы, хорошие отзывы в независимых источниках и личные рекомендации знакомых.

Читайте по теме

Что такое «Структурные продукты»?

Структурный продуктй — это комплексный финансовый инструмент и может расцениваться как достойная альтернатива банковскому депозиту. Подробнее об этом мы расскажем вам в нашей статье.

Автор статьи: Надежда Гашинская
16 января 2015