Финансовая независимость ребенка с РОСГОССТРАХ Банком


Андрей Борискин
РОСГОССТРАХ Банк

Благосостояние семьи может пошатнуться, но в свое лучшее время мы можем создать накопление для ребенка, которое обеспечит его успешный старт во взрослой жизни. О наиболее эффективном финансовом инструменте для этой цели рассказывает Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА.

Подбор вклада: Андрей, сегодня хотелось бы поговорить о финансовом обеспечении будущего ребенка. На Западе семьи со средним и высоким доходами открывают в пользу детей трастовые фонды. В России их нет. Но какие инструменты могут предложить российские финансовые организации для формирования такого рода капитала?

Андрей Борискин: На сегодня основным инструментом для формирования целевых накоплений для ребёнка, на российском рынке, является накопительное страхование жизни. Данный финансовый продукт сочетает в себе накопление денежных средств и финансовую защиту семьи или детей (в зависимости от целей накопления) при потере и/или инвалидности кормильца.

Так у нас в РОСГОССТРАХ БАНКЕ подобный продукт появился в 2011 году, это страховая программа от компании «РГС – Жизнь». К примеру, в случае ухода из жизни страхователя или при установлении ему I группы инвалидности пострадавшему или наследникам будет выплачена страховая сумма по данному риску, а страховая компания продолжит осуществлять за него взносы на ребенка до окончания срока действия договора, который действует от пяти до 40 лет. Страховой полис действует каждую минуту по всему миру. Страховая сумма определяется из потребностей клиента и условий договора. Взносы могут оплачиваться единовременно, ежеквартально или ежегодно. Предусмотрен  инвестиционный и прописан гарантированный доход. Среди дополнительных преимуществ программы – защита страховых накоплений от инфляции благодаря ежегодной индексации.

Расскажите, в чем принципиальное отличие депозитов, которые могут быть открыты для ребенка, и накопительного страхования жизни?

Эти два продукта имеют одну общую черту – накопление. Но большим преимуществом накопительного страхования жизни является то, что при вложении небольшой суммы, человек сразу же получает страховку на случай потери трудоспособности, сопоставимую с размером годового дохода и даже выше. Никакой другой финансовый инструмент такого не позволяет. В этом и его уникальность – накопление с более широким горизонтом планирования и защита финансового благосостояния застрахованного и его близких, например, в случае травм и событий, связанных с ухудшением его состояния здоровья, в том числе установление инвалидности или диагностирование смертельно опасных заболеваний.

Насколько, по вашим оценкам, соответствуют спрос и предложение? Видите ли вы потенциал в этом направлении?

Потенциал развития, безусловно, очень велик. Предложение на текущий момент скорее превышает спрос. Большинство компаний, занимающихся страхованием жизни, предлагают такие продукты, а страховые программы, открытые для накоплений «для детей»,  есть не у каждого.

Потенциал сегмента огромен: пока в накопительных страховых программах задействовано не более 10% россиян. Для сравнения – в Европе уровень проникновения услуги доходит до 80% населения.

Все-таки подобные счета — это больше банковский продукт или работа инвестиционных компаний?

В связи с тем, что это все-таки программа страхования, то прерогатива в предоставлении продукта, конечно, за страховыми компания. Банки в данном случае выступают агентами по распространению услуги.

Насколько эффективно достигается цель родителей – дать своему чаду, например, к 18 годам определенную сумму денег?

Главным в программах является тот факт, что даже если лицо, которое делает взносы по программе, уходит из жизни, то страховая компания продолжает делать взносы за клиента, и ребёнок получает сумму, которую планировал его родитель.

Могут ли родители каким-то образом зафиксировать свои условия получения и использования денег? Например, их ребенок получает доступ к средствам после окончания университета для открытия своего дела или действует на свое усмотрение.

На рынке есть ряд компаний, немного, но есть, которые практикуют оговорку о целевом использовании средств в договоре.

Российское законодательство каким-то образом регулирует такого рода «накопительные счета»? Есть ли какие-то правовые аспекты при получении доступа к деньгам?

Банки, привлекая денежные средства в программы накопительного страхования жизни,  выступают в качестве агентов страховых компаний. Те, в свою очередь, руководствуются в своей деятельности приказом 100-Н Министерства финансов, регламентирующим деятельность игроков страхового рынка.

Насколько выгодно открывать вклад за границей?

С точки зрения диверсификации, открывать счета за границей необходимо. Однако ситуация на сегодня для этого не самая лучшая. Да и доходность там будет ниже. Условия зависят от конкретных компаний.

Сориентируйте, пожалуйста, нас по суммам. Какими, на ваш взгляд, должны быть стартовая сумма и размер регулярных пополнений, чтобы это было действительно похоже на формирование будущего капитала?

При расчёте стоит прежде всего отталкиваться от суммы, которую планируется накопить, и цели: стоимость образования, квартиры, начального капитала и финансовой независимости ребенка. Пополнения удобнее и выгоднее делать раз в год. Рекомендуется на подобные программы откладывать не более 5-10 процентов от ежегодного совокупного семейного дохода. Например, откладывая по 150 тысяч рублей в год, через 15 лет можно с учётом инвестиционного дохода накопить около 3 миллионов рублей.

Если бы у родителей была возможность выбрать валюту для будущих накоплений, то каков был бы ваш совет как с точки зрения будущей стабильности капитала, так и с точки зрения «переплат» по конвертации?

«Длинные» программы желательно открывать в валюте. Доходность будет формироваться не только за счёт инвестиций, но и за счёт курсового роста. Я советую доллары США.

Какие варианты, помимо перевода «живых денег», стоит рассмотреть? Может, купить на имя ребенка какие-то ценные бумаги или сделать другие приобретения?

Лучше всего использовать различные инструменты, то есть диверсифицировать портфель. Страхование жизни при этом является фундаментом любого финансового портфеля. Все остальные инструменты рекомендуется приобретать после формирования «финансовой подушки безопасности».

Если говорить о прочих финансовых инструментах, то, к примеру, наиболее оптимальными в части риска и доходности для инвесторов являются валютные депозиты в крупных банках.

Тема девальвации курса рубля себя пока еще «не отыграла», поэтому вложения в различные валютные биржевые активы продолжат оставаться актуальными. Начальные финансовые знания для инвестирования желательны.

Для неискушенного и традиционного инвестора наиболее просты и понятны облигации крупнейших российских эмитентов (ВЭБ Лизинг, ГТЛК, МКБ, Магнит и других), которые приносят их владельцам доходность сравнимую с депозитами в банках. Это тот консервативный финансовый инструмент, который практически гарантирует возврат средств, и из которого можно легко выйти без потерь, когда срочно понадобились деньги. При продаже облигаций через 9 месяцев такого не происходит – все набежавшие к тому времени проценты инвестор забирает себе.

Также интересны акции тех компаний, которые стабильно выплачивают своим акционерам достойные дивиденды, доходность по которым соизмерима с уровнем инфляции. Такие акции традиционно пользуются спросом и помимо дивидендов растет их биржевая стоимость.

Для тех инвесторов, кого интересуют высокая доходность можно рекомендовать вложения в рискованные биржевые активы (акции, фонды фондов, производные финансовые инструменты).

Если же инвестор не готов самостоятельно инвестировать, то ему следует обратиться к комбинированным продуктам на стыке банковского, страхового и инвестиционного рынка.

Андрей, о каких продуктах вы говорите? Можно ли несколько примеров?

О накопительном страховании жизни сказано выше. Помимо того РОСГОССТРАХ БАНК также может предложить другие продукты.

Во-первых, это депозит «Страховой» с повышенной ставкой при участии в программе накопительного страхования жизни.

Во-вторых, депозит «Инвестиционный», который разработан для потенциальных частных инвесторов. Этот вклад сочетает в себе гарантированный доход на сумму депозита и возможность получения дополнительного инвестиционного дохода от вложения средств в паи ПИФов, которыми управляет ООО «Управление Сбережениями». Таким образом клиент может получить более высокую доходность по своим сбережениям за счет комбинации условий программы.

В-третьих, можно рассмотреть инвестиционное страхование жизни, которое сочетает себе возможность получить высокий доход от управления капиталом на фондовом рынке, гарантированно защитить инвестированный капитал от рисков и приобрести при этом страховую защиту жизни.  Но это тема для отдельной беседы.

При этом очень важно, на мой взгляд, не только дать ребенку деньги, но и научить его правильно с ними обращаться. Что надо делать родителям? Ведь не все дети будут изучать экономику, кто-то захочет стать и художником.

Всё начинается с семьи. А чтобы ребёнок был финансово развит и грамотен, необходимо чтобы родители своим примером показали, как нужно обращаться с деньгами.

Автор статьи: Мария Ронен