На что обратить внимание в договоре банковского вклада?

Вкладывая деньги в банк, клиент подписывает договор банковского вклада, который регламентирует права и обязанности кредитной организации и вкладчика. Это основной документ, и в нем содержится информация об условиях размещения и досрочного изъятия средств, начисления процентов и порядка перечисления вклада.

В статье мы расскажем, почему надо тщательно изучать документы перед подписанием, и на какие моменты стоит обращать внимание в депозитном договоре.

Существенные условия размещения депозита указываются на сайте банка или в буклетах в офисе кредитной организации. К таковым относятся срок размещения средств, минимальная и максимальная сумма, условия досрочного расторжения договора и выплаты процентов, а также размер процентной ставки и возможность снятия денег и пополнения вклада. Однако содержание буклета не всегда отражает комиссии и другие моменты, которые влияют на размер итоговой прибыли.

Процентная ставка

Размер процентной ставки часто зависит от суммы и срока кредитного договора. Чем дольше договор находится в банке, тем выше ставка. Однако в буклетах обычно указывается максимальная ставка, а промежуточные или пропускаются или пишутся мелким шрифтом.

Обратите внимание!

Чем дольше договор находится в банке, тем выше процентная ставка по вкладу

В некоторых банках действует «плавающая» ставка, размер которой зависит не только от суммы и срока договора, но и от фактического времени нахождения денег в банке. Особенно это актуально, если проценты выплачиваются не в конце срока, а ежеквартально или ежемесячно.

На практике данная схема работает так: в первом квартале действует ставка 4% годовых, во втором – 6% годовых и далее по возрастающей. В результате максимальная ставка в размере 12% годовых начисляется только в конце срока и при условии, что депозит оформлен на 2 года.

Если договором обуславливается право банка изменять процентную ставку в течение срока действия, то должно быть четко указано при каких условиях это может произойти. Например, вкладчик не пополнил в определенный промежуток времени вклад или снял часть средств. В остальных случаях, если они не прописаны в договоре, кредитная организация не имеет право изменять ставку без согласия клиента.

Порядок возврата средств

В документе указывается, каким образом осуществляется возврат средств после окончания срока депозита. Срок возврата может быть разным. В некоторых банках разрешается забрать свои средства в любой момент после окончания срока, а в других – депозит автоматически пролонгируется, если в день окончания срока договора банковского вклада клиент не забрал деньги.

Если клиент не успел вовремя снять деньги и депозит автоматически продлился, то чтобы забрать свои средства придется его досрочно расторгнуть, при этом условия получения средств будут совсем другими.

Также в документе прописываются права и обязанности банка, в том числе по срокам возврата средств. Иногда в договоре указано, что банк оставляет за собой право выдать деньги не сразу после окончания срока, а в течение последующих 3-5 рабочих дней. Особенно это касается больших денежных сумм и депозитов в небольших организациях. Данный пункт касается, как досрочного расторжения ддепозита, так и планового возврата средств.

Обратите внимание!

Иногда банк оставляет за собой право выдать деньги не сразу, а в течение последующих 3-5 рабочих дней, после окончания действия депозита

Комиссии

Если после окончания срока вклада деньги перечисляются на карту, то надо уточнить, сколько будет стоить открытие карты и взимаются ли комиссии за перечисление средств на счет карты или за снятие наличных в банкомате.

Часто встречаются комиссии за пополнение счета. Этот пункт актуален для договоров с возможностью внесения дополнительных средств на депозит. Поэтому перед подписанием документа уточните размер комиссий и сравните с платежами в других банках.

Иногда в договоре указано, что взимается комиссия за досрочное расторжение вклада. Размер такой комиссии может составлять до 1% от суммы депозита.

Интернет-банк

Большинство банков предлагает услугу подключения к Интернет-банкингу. Обычно Интернет-банк подключается бесплатно, однако некоторые кредитные организации взимают комиссию за подключение, а потом и за использование системы. Поэтому, если вы заинтересованы в Интернет-банке, перед подписанием документа уточните вопрос оплаты.

Досрочное расторжение

В разных банках условия досрочного расторжения могут существенно отличаться. Процентная ставка при досрочном изъятии средств колеблется от 0,01% годовых и до фактической ставки по вкладу. Поэтому на этот пункт надо обратить особое внимание. На сегодняшний день существует множество схем начисления процентов, и каждый банк разрабатывает свои условия.

Многие банки предлагают льготные условия досрочного расторжения депозита, которые зависят от срока фактического нахождения вклада в банке. Например, если деньги находились в кредитной организации более шести месяцев, то выплачивается 2/3 фактической процентной ставки. В некоторых банках начисляется действующая по договору ставка, которая пересчитывается в зависимости от срока нахождения денег в банке.

Бывает так, что процентная ставка при досрочном расторжении депозита пересчитывается по ставке «До востребования», которая чаще всего составляет 0,01%-0,1% годовых. При этом, если проценты выплачивались ежемесячно или ежеквартально, возможно, что они будут пересчитаны по ставке «До востребования» и удержаны из основной суммы депозита.

Оформление документа

Кроме вышеперечисленных пунктов перед подписанием документов клиент должен проверить правильность написания фамилии, имени и отчества, а также дату начала и окончания действия соглашения. Проверьте соответствие представленной информации о кредитной организации, наличие штампа организации и подписи сотрудника.

Резюме

Эксперты единогласно рекомендуют внимательно изучать договор банковского вклада перед его подписанием. Даже если вы внимательно прочитали все основные пункты, не исключена вероятность того, что вы пропустили важную информацию.

Каждый банк разрабатывает собственные договоры, поэтому стандартных рекомендаций может быть недостаточно, чтобы оградить вкладчика от ошибок. Желательно потратить несколько минут и внимательно прочитать полный текст документа, а также проверить все реквизиты и наличие печати банка.

Читайте по теме

Обзор рейтингов надежности банков

Выбирать банк нужно очень внимательно, ведь от этого зависит надежность сохранности ваших средств и ваше личное спокойствие. Предлагаем вам ознакомиться с самыми надежными кредитными организациями по мнению крупнейших рейтинговых агенств России.

Автор статьи: Надежда Гашинская
23 августа 2014