Зачем нужны вклады «До востребования»?

В чем преимущества классического депозита перед популярными срочными вкладами?

Срочные депозиты используются для получения дополнительного дохода, но отдельно хотелось бы выделить вклад «До востребования», который есть в линейке предложений каждого банка, несмотря на отсутствие высоких процентных ставок. Сегодня в статье мы расскажем об этой категории депозитов, рассмотрим их особенности и преимущества.

Особенности

Главное отличие подобного рода вкладов от срочных депозитов в том, что деньги со счета можно снять в любой момент. В договоре не указана дата его окончания, и клиенту не надо контролировать и продлевать депозит. Гибкие условия договора позволяют снимать средства и пополнять вклад в любое время. Минимальная сумма вклада позволяет открыть счет при наличии 1-100 рублей на счете.

Обратите внимание!

Гибкие условия договора позволяют снимать средства и пополнять вклад в любое время.

Основной недостаток данного продукта состоит в низкой доходности. У банка нет гарантий длительного нахождения денег на счете, поэтому начисляется минимальная процентная ставка. Чаще всего она колеблется в пределах от 0,01% до 1% годовых. Фактического дохода деньги, находящиеся на вкладе «До востребования», не приносят. Возникает логичный вопрос: для чего он нужен?

Предназначение

Совершив крупную сделку, человек задумывается о том, где хранить полученные деньги. Если вы уверены, что в ближайшее время средства не понадобятся, то их можно разместить на срочный депозит. Однако, если, например, продав квартиру, вы планируете купить дом или откладываете на другую крупную покупку, и деньги могут понадобиться в любой момент, то выгоднее всего держать их не дома, а открыть вклад до востребования. Основное предназначение такого счета состоит не в приумножении, а в сохранении денег.

С другой стороны можно, например, арендовать банковскую ячейку, чтобы не хранить деньги дома, однако это дополнительные расходы. Размещая средства «До востребования», клиент не несет никаких расходов, но часто получает дополнительные преимущества. Некоторые банки для привлечения вкладчиков предлагают интересные условия или выгодные процентные ставки. Поэтому при выборе депозита надо изучить все предложения и выбрать самый выгодный вариант.

Сегодня альтернативой вклада «До востребования» стали депозиты с возможностью частичного снятия и пополнения средств. Процентные ставки по ним намного выше, однако, действуют жесткие ограничения. Средства можно снимать только в рамках неснижаемого остатка, кроме этого часто оговорены сроки внесения дополнительных взносов или снятия денег. При этом, если вкладчик желает сохранить начисленные проценты, полностью всю сумму со счета снимать не разрешается.

Специалисты рекомендуют в условиях финансовой неопределенности, когда клиент не знает, понадобятся ему в скором времени деньги или нет, размещать их на подобных счетах . Часть денег в любой момент можно переоформить на срочный депозит, чтобы они могли приносить доход.

Как открыть

Открыть классический депозит можно не только в рублях, но и другой валюте. Это актуально в случае, когда клиент располагает определенной суммой в иностранной валюте для проведения сделок за рубежом. Впоследствии с такого счета можно совершить безналичный перевод для совершения планируемой операции.

Часто такой счет открывается одновременно с оформлением срочного депозита, чтобы перечислить на него сбережения после окончания срока действия договора, чтобы не беспокоиться о сохранности собственных средств. Вклад «До востребования» – это удобный инструмент для проведения расчетов и хранения средств.

Обратите внимание!

Часто такой счет открывается одновременно с оформлением срочного депозита, чтобы перечислить на него сбережения после окончания срока действия договора

Законодательная база

Классические депозиты застрахованы государством также, как и срочные вклады. Все средства в пределах страховой суммы, которая на данный момент составляет 700 000 рублей, в случае отзыва лицензии у кредитной организации или банкротства, должны быть возвращены владельцу. Согласно российскому законодательству, без решения суда или запроса из налоговой инспекции никто не может получить информацию о суммах, находящихся на подобных депозитах и о движениях средств по счету.

Ниже рассмотрим вклады в разных банках для того, чтобы можно было наглядно представить себе условия программ.

Обзор предложений банков

Сбербанк предлагает несколько интересных продуктов, которые могут быть альтернативой, а также классический вариант данного продукта.

До востребования

Счет открывается в нескольких популярных валютах. Минимальный неснижаемый остаток составляет 10 рублей , 5 долларов США/евро, эквивалент 5 долларов США в фунтах стерлингов, швейцарских франках, шведских, норвежских, датских кронах, сингапурских, канадских, австралийских долларах и японских йенах. Срок размещения средств неограничен. Пополнение счета производится без ограничений, снятие – до уровня неснижаемого остатка. Проценты начисляются ежеквартально. Процентная ставка – 0,01% годовых.

Универсальный

Основные условия размещения средств аналогичны вкладу «До востребования». Однако срок действия договора составляет 5 лет с возможностью автоматической пролонгации. Проценты начисляются каждые три месяца и прибавляются к сумме депозита.

Сберегательный счет

Счет для повседневного пользования деньгами. Минимальная сумма размещения средств, срок и сумма снятия не ограниченны. Валюта счета – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно в зависимости от суммы депозита. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. На минимальный остаток в каждой суммовой категории начисляется соответствующая ставка, а на разницу между минимальным и фактическим остатками в своей категории — 0,01% годовых. Процентная ставка в рублях РФ составляет 1,5-2,3 процентов годовых, 0,1-0,4 процентов годовых в долларах США и евро.

Пенсионный – плюс

Хотелось бы обратить внимание на данную программу, которая предназначена для получения дохода на пенсию. Срок депозита составляет три года с возможностью автоматической пролонгации. Минимальная сумма неснижаемого остатка – один рубль. Допускаются пополнение и снятие средств со счета. Проценты начисляются каждые три месяца и капитализируются (прибавляются к сумме депозита). Процентная ставка – 3, 67% годовых с учетом капитализации.

Сравнение вкладов
Банк Вклад Рубли $

Банк ВТБ24 представляет вклад «До востребования». Минимальная сумма размещения средств составляет 100 рублей. Счет можно открыть в рублях, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов и швейцарских франках. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. Дополнительные взносы вносятся без ограничения по сумме. Снятие средств допускается в пределах неснижаемого остатка. Процентная ставка – 0,01% годовых.

Альфа-Банк предлагает разные виды накопительных счетов, которые позволяют свободно распоряжаться средствами. Рассмотрим условия счета «Мой сейф», который предназначен для накопления средств с определенной целью. Программа предусматривает создание цели в интернет-банке. «Альфа-Клик» просчитывает сколько денег надо откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимую сумму в установленный срок. Проценты начисляются в конце месяца на минимальную сумму остатка, находящегося на счете в течение последнего месяца.

Валюта счета – рубли, доллары США, евро. Допускается снятие и пополнение счета. Процентная ставка зависит от пакета услуг, минимального остатка в течение последнего месяца и составляет 1-1,8 процентов годовых в рублях, 0,1-0,25 процентов годовых в валюте.

МОСОБЛБАНК Вклад «До востребования» можно открыть в рублях РФ, долларах США и евро. Процентная ставка в рублях составляет 0,01% годовых.

ФК Открытие «ДОХОДНЫЙ СЧЕТ» сочетает в себе возможности срочного депозита и счета для ежедневного пользования. Допускается пополнение и снятие средств без ограничений. Процентная ставка зависит от суммы депозита. Если на счету поддерживается остаток в размере от 2 000 000 рублей, 70 000 долларов СЩА/евро, то начисляется повышенная ставка 6 процентов годовых в рублях, 0,6-0,7 процентов годовых в евро и долларах США, соответственно. На остаток средств ниже 10 000 рублей, 300  EUR/USD начисляется 5,10% — в рублях, 0,30% в евро и 0,40% в американских долларах.

Депозитный калькулятор

Заключение

Сравнивать срочные вклады и депозиты «До востребования» нельзя, потому что они служат разным целям.

Основная цель классического депозита — сохранить средства без дополнительных расходов. На таких счетах размещают деньги в процессе проведения крупных расчетов, когда они могут понадобиться в любой момент. Поэтому этот вид депозитов является удобным способом хранения средств, который позволяет избежать расходов на аренду сейфовой ячейки и комиссии за снятие средств или пополнение счета.

Читайте по теме

Особенности сберегательных сертификатов

Давайте рассмотрим в чем преимущества сберегательных сертификатов над классическими депозитными программами.

Автор статьи: Надежда Гашинская
1 марта 2016