Что такое вклады без потери процентов?

Благодаря высокой конкуренции в банковской сфере кредитные организации предлагают депозитные программы с привлекательными для вкладчиков условиями. Еще несколько лет назад при снятии части средств в большинстве случаев клиент терял все начисленные проценты.

Однако сегодня многие банки позволяют снимать деньги с депозита с сохранением всех основных условий. В статье мы рассмотрим:

• особенности депозитов с возможностью частичного снятия;
• преимущества и недостатки подобных программ;
• проанализируем продукты с возможностью снятия средств в крупнейших банках.

Особенности программ с возможностью частичного снятия

Вклады без потери процентов позволяют копить, получать доход и в то же время свободно управлять средствами. Главная особенность таких депозитов заключается в том, что клиент имеет право в случае необходимости снимать средства со счета без ущерба его прибыльности. Чаще всего договор предусматривает не только вывод денег, но и пополнение баланса. Это позволяет свободно распоряжаться сбережениями: в случае непредвиденных обстоятельств средства можно снять, а потом вернуть назад, или увеличить сумму вклада, чтобы получить максимальный доход.

Перед выбором подобного продукта следует обратить внимание на следующие параметры.

Размер неснижаемого остатка. Каждый банк определяет минимальную сумму, которая должна оставаться на счете, чтобы депозит не считался досрочно расторгнутым, потому что в таком случае проценты выплачиваются по ставке «До востребования». Чаще всего неснижаемый остаток равен минимальному первоначальному взносу, однако банки имеют право самостоятельно определять эту сумму.

Иногда используется схема, по которой закрепляется не минимальный остаток, а максимальная сумма снятия средств. Например, 50% от первоначального взноса или общей суммы депозита. Вариантов ограничений достаточно много, поэтому надо внимательно изучить данный пункт договора.

Время, в течение которого можно снимать средства. Часто банки используют временные ограничения для снятия средств, например, не позднее 30 дней до окончания срока действия договора. Или наоборот разрешается снимать средства по истечению 60 дней со дня открытия вклада.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком депозитов с гибкими условиями можно назвать более низкие процентные ставки, чем по программам без возможности снятия и пополнения. На самом деле максимальные ставки действуют по вкладам, которые не предусматривают снятие части средств до окончания срока действия договора. Однако в случае возникновения непредвиденной ситуации, клиент полностью теряет всю прибыль, даже если до окончания срока действия договора осталось несколько дней. В то же время, если документ предусматривает частичное изъятие средств со счета, то вкладчик сохраняет все начисленные проценты.

В последнее время разрыв между ставками по депозитам с возможностью снятия средств и теми, которые не предусматривают данную опцию, практически отсутствует. Можно подобрать программу с гибкими условиями и в то же время с высокими ставками.

Преимущества вклада без потери процентов, как мы отмечали выше, состоят в возможности свободно управлять своими финансами. В случае необходимости клиент может забирать деньги, не жертвуя доходом. Чаще всего договором предусмотрено и пополнение счета, а это позволяет значительно увеличить прибыль по депозиту.

Обзор предложений банков

Сбербанк

Банк предлагает продукт «Управляй» для использования части средств без потери процентов с возможностью пополнения. Срок размещения средств – от трех месяцев до трех лет, минимальная сумма – 30 000 рублей, 1000 долларов США/евро. Минимальная сумма пополнения по безналичному расчету не ограничена, наличными – от 1000 рублей, 100 долларов США/евро. Снятие средств возможно до минимальной суммы неснижаемого остатка. Процентная ставка зависит от срока вклада и размера неснижаемого остатка.

Сбербанк Управляй 4,1 — 5,7%
Вклад в Евро
Процент Сумма Срок
0.01 % 1 000,00 3 мес.
0.01 % 3 000,00 3 мес.
0.01 % 10 000,00 3 мес.
0.01 % 20 000,00 3 мес.
0.01 % 100 000,00 3 мес.
0.01 % 1 000,00 6 мес.
0.01 % 3 000,00 6 мес.
0.01 % 10 000,00 6 мес.
0.01 % 20 000,00 6 мес.
0.01 % 100 000,00 6 мес.
0.01 % 1 000,00 12 мес.
0.01 % 3 000,00 12 мес.
0.10 % 10 000,00 12 мес.
0.01 % 20 000,00 12 мес.
0.01 % 100 000,00 12 мес.
0.01 % 1 000,00 24 мес.
0.01 % 3 000,00 24 мес.
0.01 % 10 000,00 24 мес.
0.01 % 20 000,00 24 мес.
0.01 % 100 000,00 24 мес.
0.01 % 1 000,00 36 мес.
0.01 % 3 000,00 36 мес.
0.01 % 10 000,00 36 мес.
0.01 % 20 000,00 36 мес.
0.01 % 100 000,00 36 мес.
Вклад в Долларах
Процент Сумма Срок
0.01 % 1 000,00 3 мес.
0.01 % 3 000,00 3 мес.
0.01 % 10 000,00 3 мес.
0.01 % 20 000,00 3 мес.
0.01 % 100 000,00 3 мес.
0.01 % 1 000,00 6 мес.
0.01 % 3 000,00 6 мес.
0.05 % 10 000,00 6 мес.
0.25 % 20 000,00 6 мес.
0.25 % 100 000,00 6 мес.
0.25 % 1 000,00 12 мес.
0.35 % 3 000,00 12 мес.
0.40 % 10 000,00 12 мес.
0.60 % 20 000,00 12 мес.
0.60 % 100 000,00 12 мес.
0.10 % 1 000,00 24 мес.
0.20 % 3 000,00 24 мес.
0.25 % 10 000,00 24 мес.
0.45 % 20 000,00 24 мес.
0.45 % 100 000,00 24 мес.
0.01 % 1 000,00 36 мес.
0.05 % 3 000,00 36 мес.
0.10 % 10 000,00 36 мес.
0.30 % 20 000,00 36 мес.
0.30 % 100 000,00 36 мес.
Вклад в Рублях
Процент Сумма Срок
4.85 % 30 000,00 3 мес.
5.00 % 100 000,00 3 мес.
5.15 % 400 000,00 3 мес.
5.35 % 700 000,00 3 мес.
5.35 % 2 000 000,00 3 мес.
5.20 % 30 000,00 6 мес.
5.30 % 100 000,00 6 мес.
5.50 % 400 000,00 6 мес.
5.70 % 700 000,00 6 мес.
5.70 % 2 000 000,00 6 мес.
4.60 % 30 000,00 12 мес.
4.75 % 100 000,00 12 мес.
4.90 % 400 000,00 12 мес.
5.10 % 700 000,00 12 мес.
5.10 % 2 000 000,00 12 мес.
4.35 % 30 000,00 24 мес.
4.50 % 100 000,00 24 мес.
4.65 % 400 000,00 24 мес.
4.85 % 700 000,00 24 мес.
4.85 % 2 000 000,00 24 мес.
4.10 % 30 000,00 36 мес.
4.25 % 100 000,00 36 мес.
4.40 % 400 000,00 36 мес.
4.60 % 700 000,00 36 мес.
4.60 % 2 000 000,00 36 мес.
Выплата процентов Ежемесячно
Капитализация да

Проценты начисляются ежемесячно, их можно снять или прибавить к основной сумме вклада (капитализировать). При достижении следующей суммовой градации ставка увеличивается при условии заключения дополнительного соглашения. Максимальная сумма депозита равна первоначальному взносу, увеличенному в 10 раз.

Досрочное расторжение договоров по вкладам сроком до шести месяцев производится по ставке «До востребования». По истечении шести месяцев основного срока проценты начисляются, исходя из 2/3 фактической ставки.

Открывая через Интернет вклад «Управляй Онл@йн», клиенты получают более высокий доход, чем при оформлении депозита в отделении банка.

Альфа-Банк

В банке можно оформить вклад «Потенциал» с возможностью снятия средств и пополнения счета. Минимальная сумма размещения – 10 000 рублей, 500 долларов США/евро. Срок можно выбрать самостоятельно в диапазоне от 92 до 1095 дней. Минимальная сумма дополнительного взноса – 5000 рублей, 200 долларов США/евро. Предусмотрены ограничения, касающиеся сроков пополнения депозита, которые подробно описаны на сайте банка.

Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме вклада (капитализируются). Процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка и срока договора.

Альфа-Банк Потенциал 4,5 — 7,0%
Вклад в Евро
Процент Сумма Срок
0.01 % 500,00 3 мес.
0.01 % 10 000,00 3 мес.
0.01 % 30 000,00 3 мес.
0.01 % 100 000,00 3 мес.
0.01 % 500,00 6 мес.
0.01 % 10 000,00 6 мес.
0.01 % 30 000,00 6 мес.
0.01 % 100 000,00 6 мес.
0.01 % 500,00 8 мес.
0.01 % 10 000,00 8 мес.
0.01 % 30 000,00 8 мес.
0.01 % 100 000,00 8 мес.
0.01 % 500,00 10 мес.
0.01 % 10 000,00 10 мес.
0.01 % 30 000,00 10 мес.
0.01 % 100 000,00 10 мес.
0.05 % 500,00 12 мес.
0.05 % 10 000,00 12 мес.
0.10 % 30 000,00 12 мес.
0.10 % 100 000,00 12 мес.
0.05 % 500,00 18 мес.
0.05 % 10 000,00 18 мес.
0.10 % 30 000,00 18 мес.
0.10 % 100 000,00 18 мес.
0.05 % 500,00 24 мес.
0.05 % 10 000,00 24 мес.
0.10 % 30 000,00 24 мес.
0.10 % 100 000,00 24 мес.
Вклад в Долларах
Процент Сумма Срок
0.05 % 500,00 3 мес.
0.10 % 10 000,00 3 мес.
0.15 % 30 000,00 3 мес.
0.20 % 100 000,00 3 мес.
0.40 % 500,00 6 мес.
0.45 % 10 000,00 6 мес.
0.50 % 30 000,00 6 мес.
0.55 % 100 000,00 6 мес.
0.65 % 500,00 8 мес.
0.70 % 10 000,00 8 мес.
0.75 % 30 000,00 8 мес.
0.80 % 100 000,00 8 мес.
0.65 % 500,00 10 мес.
0.70 % 10 000,00 10 мес.
0.75 % 30 000,00 10 мес.
0.80 % 100 000,00 10 мес.
0.65 % 500,00 12 мес.
0.70 % 10 000,00 12 мес.
0.75 % 30 000,00 12 мес.
0.80 % 100 000,00 12 мес.
0.65 % 500,00 18 мес.
0.70 % 10 000,00 18 мес.
0.75 % 30 000,00 18 мес.
0.80 % 100 000,00 18 мес.
0.65 % 500,00 24 мес.
0.70 % 10 000,00 24 мес.
0.75 % 30 000,00 24 мес.
0.80 % 100 000,00 24 мес.
Вклад в Рублях
Процент Сумма Срок
5.10 % 10 000,00 3 мес.
5.30 % 300 000,00 3 мес.
5.50 % 1 000 000,00 3 мес.
5.70 % 5 000 000,00 3 мес.
6.40 % 10 000,00 6 мес.
6.60 % 300 000,00 6 мес.
6.80 % 1 000 000,00 6 мес.
7.00 % 5 000 000,00 6 мес.
6.20 % 10 000,00 8 мес.
6.40 % 300 000,00 8 мес.
6.60 % 1 000 000,00 8 мес.
6.80 % 5 000 000,00 8 мес.
5.90 % 10 000,00 10 мес.
6.10 % 300 000,00 10 мес.
6.30 % 1 000 000,00 10 мес.
6.50 % 5 000 000,00 10 мес.
5.70 % 10 000,00 12 мес.
5.90 % 300 000,00 12 мес.
6.10 % 1 000 000,00 12 мес.
6.30 % 5 000 000,00 12 мес.
4.80 % 10 000,00 18 мес.
5.00 % 300 000,00 18 мес.
5.20 % 1 000 000,00 18 мес.
5.40 % 5 000 000,00 18 мес.
4.50 % 10 000,00 24 мес.
4.70 % 300 000,00 24 мес.
4.90 % 1 000 000,00 24 мес.
5.10 % 5 000 000,00 24 мес.
Выплата процентов Ежемесячно
Капитализация да
Дата обновления информации о вкладе 26.03.2017

Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ»

Банк предлагает вклад «Прагматик плюс» с возможностью снятия средств и пополнения счета, а также льготными условиями досрочного расторжения. Клиент может выбрать депозит с ежемесячной выплатой дохода или получением прибыли в конце срока действия договора. Минимальная сумма размещения – 100 000 рублей, 3000 долларов США/евро, срок – 181, 367, 551, 730 и 1100 дней.

Процентная ставка зависит от схемы выплаты процентов, срока и суммы вклада. При ежемесячной выплате процентов ставка составляет 7-10,90% годовых в рублях, 2,35-3,30 процентов годовых в долларах США/евро. Если выбрать выплату процентов в конце срока, то ставки будут следующие: 8,10-11,30 — в рублях, 2,45-3,40 процентов годовых в долларах США/евро.

Депозитный калькулятор

Какой вклад выбрать?

Перед выбором депозитной программы необходимо определиться с целью вклада. Для получения максимального дохода подойдет депозит, не предусматривающий снятие средств до окончания срока договора. Однако вклады с возможностью снятия части средств открывают широкие возможности для управления средствами, а это немаловажно в условиях нестабильной экономики. К тому же среди разнообразия предложений можно найти программы с гибкими условиями и высокими процентными ставками. Мы показали это на примере вклада «Прагматик» от банка «ИНТЕРКОММЕРЦ».

Читайте по теме:

Самые выгодные вклады московских банков

Читайте о том, на какие вклады лучших банков Москвы стоит обратить наибольшее внимание.

Автор статьи: Надежда Гашинская
29 февраля 2016