Обзор вкладов банка Хоум Кредит на 2016 год

«Хоум Кредит» — крупный российский банк, ориентированный на розничные услуги для физических лиц. Предлагаем краткий обзор его вкладов.

Актуальная информация о банке

Четырнадцать лет назад бывший банк «Технополис» был выкуплен чешской Home Credit Finance A. S., входящей в состав Home Credit Group. Последняя специализируется на потребительском кредитовании в странах Европы и входит в состав международной группы компаний PPF (банковский, страховой и инвестиционный бизнес).

Сейчас у российского «ХКФ банка» два основных акционера: Home Credit B. V. (почти 89% акций) и Emma Omega LTD. Бенефициарными владельцами выступают Петр Келлнер (чешский миллиардер, основной владелец PPF Group) и его бизнес-партнер Иржи Шмейц.

Еще в 2002-м банк сделал ставку на розничное кредитование (потребительские кредиты и кредитные карты). Неудивительно, что в 2014-м «Хоум Кредит» столкнулся с серьезными проблемами. По итогам года банк показал убыток в 5 миллиардов рублей против 10 млрд. прибыли в 2013-м. Основная причина резкого падения доходов – растущая просрочка по займам и рекордные отчисления на резервы.

В целях оптимизации банк даже уменьшил количество офисов на 26% и на 30% сократил персонал. Это позволило оптимизировать расходы, то не слишком улучшило финансовые показатели. За 2015 год активы банка сократились почти на треть из-за оттока вкладов физических лиц, средств юрлиц и привлеченных межбанковских займов. А по итогам февраля 2016-го «Хоум Кредит» поставил новый антирекорд – он стал лидером по сокращению частных депозитов (минус 6,53% или 9,46 миллиардов рублей).

В свежем рэнкинге ХКБ занимает 21-е место по размеру капитала и 42-е по объему активов.  А вот по показателю «чистая прибыль» банк оказался на 693-м месте, зафиксировав в 2015-м чистый убыток по МСФО в размере 8,8 млрд. рублей (что почти в два раза больше убытка 2014-го).

В конце марта 2016 года международное рейтинговое агентство Moody’s подтвердило рейтинг банка на уровне «В2» с негативным прогнозом. А в конце ноября 2015-го агентство Fitch Ratings присвоило банку рейтинг «В+» и тоже с негативным прогнозом. И тот, и другой рейтинг расшифровывается как «высокоспекулятивная степень надежности».

Тем не менее, 25 марта 2016 года банк повышает ставки по рублевым вкладам на 0,3-0,7 п.п. и дополняет депозитную линейку еще одним продуктом. И сегодня «Хоум Кредит» занимает 23-м место в России по объему депозитов физических лиц.

Рассмотрим актуальные продукты банка, ориентированные на частных инвесторов.

Гибкое использование денег

Обратите внимание!

При открытии любого вклада через Интернет-банк базовая ставка увеличивается на 0,3-0,33%. Кроме того, один из вкладов «Хоум Кредит» можно открыть только в режиме онлайн («Максимальный доход»).

Начнем с того, что в линейке ХКБ нет продуктов, рассчитанных на долгосрочное сохранение средств. Каждый из депозитов для частных лиц можно открыть на одну и ту же сумму с возможностью пополнения. Между собой вклады различаются лишь сроками и размером процентной ставки. Частичного снятия средств условия депозитов не предусматривают.

Вклад «Быстрый доход» — самый «короткий» продукт в линейке банка. Проценты выплачиваются в конце срока.

Продукт «Доходный год» увеличивает срок депозита в два раза, повышает процентную ставку и добавляет возможность капитализации процентов. Кстати, это единственный депозит банка «Хоум Кредит», который можно открыть в иностранной валюте (доллар США или евро). Все остальные продукты оформляются исключительно в рублях.

Вклад «33%» — самый длинный и самый выгодный продукт банка из открываемых в отделении. Проценты по нему можно либо получить в конце срока, либо выводить ежемесячно (их капитализация не предусмотрена). «Максимальный доход» оформляется только через интернет-банк. Отличается высокой процентной ставкой и возможностью ежемесячно снимать начисленные проценты.

При наличии пенсионного удостоверения клиенту «банка доступен продукт «Пенсионный» с повышенной ставкой. Пенсионер может выводить проценты каждый месяц или присоединять их к сумме вклада.

Депозит «Кабинет» ориентирован уже на VIP вкладчиков – высокий порог входа, хорошая процентная ставка и ежемесячный вывод процентов.

Инвестирование

Страхование

В ХКБ можно приобрести страховой полис от партнеров банка: «Хоум Кредит Страхование», «Региональная страховая компания» и «Ренессанс Жизнь».

Добровольные программы «Актив+», «Комбо+», «Экстра» и «Экстра+» страхуют от несчастных случаев и болезни тех, кто взял в банке потребительский кредит или займ наличными. В случае форс-мажора банк погасит задолженность в полном объеме вместо заемщика.

Также клиент может застраховать свою семью от несчастного случая,  банковскую карту от незаконного использования, а товар, покупаемый в кредит, от утраты или повреждения. Кроме того, банк предлагает услугу страхования имущества и гражданской ответственности (квартиры или дома).

Особый интерес для инвесторов представляет страховая программа «Инвестор». Продукт открывается на пять лет. Клиент может выбрать одну из трех инвестиционных стратегий: сбалансированную, агрессивную или агрессивную плюс. Программа позволяет защитить капитал на 100%, сэкономить на налогах и получить неограниченный доход от участия в росте фондового рынка.

Специфические программы

Кроме страховых программ, «Хоум Кредит» предлагает и несколько специфических продуктов, которых нет в других банках.

Во-первых, частный инвестор может купить облигационный займ банка (седьмой выпуск, стоимость 1000 рублей). Во-вторых, можно поучаствовать в закрытом аукционе по приобретению прав требования банка по договорам об использовании карты или потребительского кредита с просроченной задолженностью от 360 дней.

Сравним с конкурентами

Сравним вклады Хоум Кредит Банка с предложениями конкурентов. Сделать это будет не так просто — слишком уж специфична линейка этой организации, ориентированной, в первую очередь, на розничное кредитование, а не на привлечение инвесторов.

Выбор инвестпродуктов банка сводится к минимуму. Отсутствует мультивалютный вклад (в отличие от Промсвязьбанка, Сбербанка и банка «Открытие»). Нет депозитов с частичным выводом средств и льготной ставкой при досрочном расторжении. Не хватает сберегательного счета (в Альфа-Банке их целых семь) и специальных предложений для ВИП клиентов.

Нет предложений по ПИФам (даже конкурент Росбанк предлагает инвесторам пять фондов), нет инвестиций в драгметаллы. Единственная валюта депозитов – российский рубль (в иностранной валюте доступен лишь продукт «Доходный год»).

Привлечь новых клиентов банк может разве что высокой процентной ставкой. Сегодня Хоум Кредит предлагает максимальную доходность в рублях среди крупных российских организаций. Сопоставимый процент можно найти только в Промсвязьбанке и Росбанке (а в валюте – в Альфа-Банке, банке «Открытие» и Россельхозбанке). И гораздо меньшую доходность, чем здесь, предлагает ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк и ЮниКредит Банк.

Депозитный калькулятор

Стоит ли инвестировать?

Первое, что должно насторожить инвестора – низкие кредитные рейтинги от международных рейтинговых агентств. Второй опасный момент – убыток, который банк показывает третий год подряд. В СМИ ходят упорные слухи о том, что банк стоит на пороге банкротства или отзыва лицензии со стороны ЦБ.

С другой стороны «Хоум Кредит» — один из немногих банков, предлагающих мелким вкладчикам доступные и простые продукты с высокой доходностью. В линейке есть социальный вклад «Пенсионный», «короткие» и «длинные» вклады, депозиты с оформлением online или в отделении. Практически все продукты можно открыть на символические 1000 рублей с возможностью пополнения на ту же сумму.

По-своему интересна и страховая программа «Инвестор» — с тремя инвестиционными стратегиями, высокой потенциальной доходностью и защитой капитала на пять лет.

И если бы не  сложная финансовая ситуация в банке (убытки, низкие кредитные рейтинги, высокий уровень просрочки) «Хоум Кредит» можно было бы смело рекомендовать для инвестирования. Возможно, стоит учесть, что банк участвует в государственной системе страхования вкладов. Поэтому депозиты на сумму до 1,4 млн. рублей пока можно размещать даже в проблемном «ХКФ Банке»…

Читайте по теме

Как выбрать банк для размещения вклада

Очень важно подобрать наиболее подходящую для себя депозитную программу, но не менее важно выбрать надежный банк.

Автор статьи: Валентина Малиновская
2 июля 2014